Тук-тук из досок и золото в каждой семье: как индийцы относятся к деньгам

«Никогда не говорите мне о прибыли. Это ругательное слово», — заявил 70 лет назад первый премьер-министр Индии Джавахарлал Неру. Неудивительно, что отношение к свободному предпринимательству и торговле в стране стало негативным, а Болливуд растиражировал образ плохого бизнесмена — эксплуататора и коррупционера. Разбираемся, как это влияет на финансовые привычки индийцев и почему Индию не зря называют страной контрастов.

Тренируют практическую смекалку

В середине XX века Индия была одной из беднейших стран мира. Так появился джугад, или джугаад — на разговорном хинди это означает хитрость, предприимчивость, способность приспосабливаться к обстоятельствам с помощью неожиданных лайфхаков (в русском языке есть пословица, которая очень точно отражает суть джугада: «Голь на выдумку хитра»). Изобретательность индийцев особенно проявляется в быту: для них нормально приспособить пластиковую бутылку вместо сломанной лейки для душа, пожарить яичницу на утюге, если нет плиты, сделать штатив из вешалки и скотча, собрать мотоцикл из старых запчастей и досок.

Сейчас джугад активно проникает в бизнес — этот подход называют «бережливыми инновациями» или «инновациями, основанными на ограничениях».

Едят за счет правительства

Больше 5% госбюджета Индия тратит на продовольственные субсидии. Так власти поддерживают фермеров: у них закупают зерно по ценам, делающим сельское хозяйство минимально прибыльным. Еще это способ помочь малоимущим и предоставить им базовые продукты питания через государственную систему распределения. Сейчас больше 800 млн человек раз в месяц могут купить 5 кг зерна по субсидированным ценам: пшеницу — по 2, рис — по 3 рупии за кг (1,5 и 2,3 рубля соответственно). В магазинах цены кратно выше: пшеницу продают за 23 рупии, рис стоит около 27.

Рассчитывают на помощь детей в старости

В Индии действует сложная система пенсионного обеспечения. Существует две основные схемы:

EPS, пенсионная программа для работников. Каждый месяц часть заработной платы и работодатель, и сотрудник перечисляют в Резервный фонд работников, из которого пенсионер будет получать ежемесячную выплату.
NPS, национальная пенсионная система, спонсируемая государством. Работник в течение жизни делает добровольные взносы на свой пенсионный счет — не менее 6000 рупий в год (около 4500 рублей). После выхода на пенсию он может снять 40% накопленных средств на личные нужды (они не будут облагаться налогом). Еще 40% человек должен использовать для покупки пенсионного аннуитета — страховой программы, которая даст право получать выплаты определенного размера в течение установленного срока или пожизненно. Оставшиеся 20% можно снять со счета (правда, придется заплатить налог) или тоже вложить в покупку аннуитета.

Однако пенсии на жизнь хватит с трудом. Например, минимальная выплата по EPS составляет всего 1000 рупий в месяц (около 760 рублей). Поэтому 52% индийцев ожидают, что в старости финансовую стабильность им обеспечат дети.

Стараются казаться богаче, чем есть на самом деле

Индийцы любят демонстрировать дорогие вещи, даже если те им не принадлежат. Это помогает произвести хорошее первое впечатление на новых знакомых, дает ощущение высокого статуса и даже влияет на возможность заключить выгодный брак.

Поэтому многие жители страны вкладывают деньги в физические активы. Так, 15% индийцев заявили, что в 2022 году инвестируют в недвижимость, машины и ювелирные изделия. Интересно, что такие активы выбирают и сверхбогатые люди: они покупают раритетные автомобили, произведения искусства, дорогие украшения и роскошные сумки.

Активно пополняют домашнюю «золотую кладовую»

Золото в Индии — сакральный металл, часть религиозных церемоний, главное сокровище семьи и распространенный подарок молодоженам. В сезон свадеб ювелирная отрасль заметно растет. Золото используют даже при изготовлении сари — традиционной женской одежды, в которую вплетают зари — тончайшие золотые нити. Еще индийцы верят, что золото — самое безопасное и надежное вложение, поэтому оно заменяет страховку на все случаи жизни и пенсию.

Суммарно страна потребляет 840 тонн металла в год, а местные жители хранят монеты и украшения на 1 трлн долларов. Хотя бы один тонкий браслет или цепочка из золота есть даже в бедном доме.

Занимают у банков и ростовщиков

Учитывая популярность золота, индийские банки разработали отдельный финансовый продукт — обеспеченные ссуды под залог ювелирных изделий. Несмотря на существующую социальную стигматизацию, связанную с закладом семейных реликвий, золотые кредиты популярны: часто это последняя возможность найти деньги на еду или лечение. Получить необеспеченный кредит в банке сложнее: у многих индийцев нет официальной работы, приличной зарплаты, земли или собственности для залога.

Поэтому в стране сложилась развитая система ростовщичества: в 1950-е годы на нее приходилось 70% всех кредитов, выданных в сельской местности. Ростовщик — сахукар — ссужает деньги без залога, часто без документов, однако под очень высокие ставки. Они составляют от 3 до 10% в месяц, что нарушает принятые в ряде штатов законы о запрете взимания непомерных процентов.

В последнее десятилетие из системы кредитования бедняков ростовщиков постепенно вытесняет микрофинансирование. В 2020 году было выдано 160 млрд долларов таких кредитов, вдвое больше, чем 10 лет назад. Однако МФО тоже работают не в интересах заемщиков: они устанавливают завышенные ставки и используют методы принуждения для еженедельных выплат.

Поручают женщине распоряжаться семейным бюджетом

Индия — патриархальная страна: обычно мужчина зарабатывает деньги и решает, на что их тратить. Женщины работают редко — с 2010 по 2020 год процент их занятости упал с 26 до 19%. Но даже в этом случае зарплата все равно принадлежит мужчине, под защитой которого находится женщина.

Поэтому главная задача домохозяйки — разумно управлять бюджетом. Считается, что хорошая жена должна «умерить желание иметь много ненужных вещей, иначе мужу придется работать как ослу» и не помышлять о разводе, даже если муж лишится заработка. Будет ли женщина экономной женой, проверяют перед свадьбой. Невесте дают горшок воды: она должна вымыть ею стопы, руки, лицо и еще часть сохранить.

Хранят деньги на черный день на депозитах

При этом женщины делают небольшие накопления: откладывают деньги ради безопасности семьи и образования детей. В целом 51% индийцев предпочитают сохранять или инвестировать излишки средств, даже если могут позволить себе их потратить.

Сбережения жители Индии преимущественно хранят на депозитах — 40% всех накоплений, 12,2 трлн рупий. Ставки по ним низкие: например, в Indian Bank, принадлежащем государству, по вкладу сроком на 1 год и на сумму меньше 2 млн рупий начислят 5,45%. Но индийцы ценят низкий уровень риска, гарантированный доход, возможность получить налоговый вычет и легче взять кредит в банке — до 90% суммы вклада. К тому же депозиты до 500 000 рупий (около 380 000 рублей) застрахованы DICGC, Корпорацией по страхованию вкладов и гарантированию кредитов.

Есть и еще одна причина популярности депозитов: осведомленность о других инвестиционных инструментах крайне низка. Только 27% взрослого населения соответствуют минимальному уровню финансовой грамотности, установленному Резервным банком страны.

Начинают инвестировать во взаимные фонды и акции

Однако пандемия и связанное с ней падение доходов заставили индийцев обратить внимание на фондовый рынок. С апреля по октябрь 2021 года доля индивидуальных инвесторов в общем обороте NSE, Национальной фондовой биржи, увеличилась с 39 до 45%. Всего же за последние два года на рынке появились 17 млн новых инвесторов.

Теперь 4,8% активов индийских домохозяйств вложено в акции — по сравнению с 2,7% в 2020 году. Еще один популярный способ инвестиций в ценные бумаги — через взаимные фонды (в России их аналог — ПИФы). В 2021 году к ним присоединились почти 10 млн новых инвесторов, в декабре 2021 года их насчитывалось больше 31 млн человек.

Часто инвесторы выбирают SIP — планы систематических инвестиций, чтобы регулярно, через равный промежуток времени, вкладывать фиксированную сумму в выбранный фонд или фонды. Сумма такого взноса может составлять всего 500 рупий (около 375 рублей).

Что еще почитать: