Заработать капитал и обеспечить себе комфортную жизнь после завершения карьеры — цель привлекательная, но сложная. Помощи ждать неоткуда: за составление инвестиционного плана консультанты просят денег, да и найти толкового специалиста по финансовому планированию в России — большая удача. Всё пропало? Конечно, нет. Расчет и грамотное (регулярное и спокойное!) инвестирование помогут прийти к цели.
Чтобы облегчить задачу, мы сделали Пенсионный калькулятор — настоящее спасение для тех, кто не любит Excel и сложные проценты. Рассказываем, как им пользоваться.
Допустим, вам 30, вы впервые задумались о пенсии, хотите перестать работать в 60 и следующие 30 лет жить на сбережения. С выходом на пенсию каждый месяц вы хотите снимать 24 000 рублей (точнее, эквивалент этой суммы с учетом инфляции — калькулятор рассчитает ее автоматически). Остальные сбережения будут храниться в низкорисковых активах, например, краткосрочных облигациях с доходностью 5% годовых (важно, чтобы деньги продолжали «работать» — это защитит сбережения от инфляции).
Если инфляция не превысит 5%, к 60-летию вам нужно скопить около 36 млн рублей. Сколько для этого нужно откладывать?
Эксперты Schwab и Vanguard советуют с первых же заработков откладывать минимум 15% дохода в месяц, чтобы успеть накопить на пенсию необходимую сумму. Чем позже старт, тем больше придется откладывать. Если начать только в 35, то в среднем придется откладывать уже минимум 25% дохода, чтобы обеспечить себе пенсию.
Допустим, вы получаете 60 000 рублей и готовы откладывать 10 000 рублей (17%). Каждый год вашу зарплату индексируют на уровень инфляции (5%), на столько же вы увеличиваете отчисления на пенсию (сумма в рублях растёт, но составляет всё те же 17% от зарплаты). Если сбережения инвестировать в активы с доходностью 10%, к 60-летию вы как раз накопите нужную сумму.
Меняя «Условия расчета» в калькуляторе, можно сравнить разные сценарии развития событий — в зависимости от инфляции, ожидаемого роста зарплаты и доходности инвестиций до пенсии («Индикативная доходность») и после выхода на пенсию («Доходность в пенсионном режиме»).
Например, если зарплата будет расти медленнее инфляции — скажем, на 2% в год вместо 5% — за 30 лет вы отложите всего 4,8 млн руб. С учетом инвестирования они превратятся в 26,7 млн руб., но и этого хватит лишь на 21 год пенсии из желаемых 30. Калькулятор подскажет, сколько ещё нужно откладывать, чтобы накопить необходимую сумму.
Конечно, точно спрогнозировать, как будет меняться зарплата, доходность инвестиций, инфляция на 30 лет вперед невозможно. Поэтому мы рекомендуем ежегодно сверяться с вашим индивидуальным пенсионным планом и обновлять его с учетом всего, что происходит в экономике и вашем личном бюджете.
