Есть такое «правило 4%»: вы финансово свободны, когда в состоянии жить год всего на 4% от своих сбережений. Если получается накопить такую сумму, можете смело бросить работу (если хотите, конечно) и посвятить остаток жизни тому, что искренне любите. Авиамоделированию или воспитанию детей например. В последнее время на Западе все больше людей стремятся завязать с трудовыми подвигами в расцвете лет. Но чтобы этого добиться, недостаточно просто откладывать от зарплаты как можно больше — необходимо инвестировать. Расскажу, как попытаться это сделать у нас, в России.
Один мой знакомый, назовем его Васей, рассказывал, что уже больше пяти лет откладывает 10—15% месячного дохода, как обычно рекомендуют специалисты по финансам. В первое время делал он это без какой-то цели — просто чтобы на черный день что-то было в заначке. Но пару лет назад получил небольшую долю от продажи семейной квартиры в одном из регионов РФ. На что ее потратить с умом, так и не придумал. Решил заставить эти деньги поработать на него.
Шаг 1. Хранил деньги в банке
Вася начинал как все: положил все деньги на депозит в банк. Да — надежно. Нет — недостаточно прибыльно. Максимальные ставки по вкладам невелики. Даже сейчас они в солидных банках достигают 7% годовых для вкладов, которые нельзя пополнить или досрочно закрыть. Если хочешь регулярно вносить деньги на вклад и иметь возможность их снимать, то в большинстве крупных банков предложат ставку на уровне 5-6% годовых. К сожалению, такой процент съедает инфляция: в прошлом году она составила 4,3%, а в этом июне ее темп превышал 5%.
Когда Вася все это подсчитал, то понял: нужно срочно искать другие пути инвестирования.
Шаг 2. Не стал рантье
Следующая мысль, которая у него возникла, поначалу дико ему понравилась. Вася решил купить квартиру и сдавать ее. А что — многие так делают! Вон в Санкт-Петербурге 21% от всего жилья под аренду — это свежекупленные квартиры в новостройках. Взялся за расчеты — чуть не впал в депрессию. Цены в Москве на недвижимость такие, что инвестиции в квартиру отобьются только через 21 год, а доход со сдачи будет составлять меньше 5% годовых. И это при условии, что квартира никогда не будет простаивать. Если же брать под нее ипотеку, то вариант получается и вовсе разорительный. Например, если возьмешь один миллион под 10% на срок в 10 лет, то переплатишь больше 50% от общей суммы на процентах, а если два миллиона — на 17 лет, то и вовсе отдашь банку сумму вдвое большую. Пришлось Васе забыть о мечте стать рантье.
Шаг 3. Вложился в ПИФ
Реклама ПИФов Васе — да и каждому в России, чего уж — попадается часто. Предлагают их уважаемые управляющие компании и банки, доходность обещают привлекательную, все выглядит солидно. Стал он разбираться, как ПИФы работают. В двух словах, как Вася понял: деньги множества вкладчиков складываются в «общую корзину», затем управляющий менеджер инвестирует вложенные в ПИФ деньги в различные инвестиционные инструменты, как считает нужным. Вася выбрал один из ПИФов облигаций, так как они вроде бы самые надежные и заявляются как раз в качестве альтернативы вкладам.
Доходность ожидалась не менее 7%1 — как у депозита. Не очень много, но вкладывать деньги во что-то более выгодное, но рискованное Вася тогда был психологически не готов. Но ПИФ в тот год не дорос даже до 7%2. При этом все мероприятие оказалось делом довольно затратным. С него взяли комиссию при покупке пая, назвали надбавкой. За управление ПИФом из доходов удержали еще 2% годовых (тоже от стоимости пая). Уточню, что вывод денег на раннем этапе тоже платный, называется скидка. Часть паев в ПИФе Вася, в общем, продал.
Разочаровался в ПИФах, кстати, не он один: в прошлом году приток денег в ПИФы снизился вдвое. Это связывают как раз с ростом ставок по вкладам — комиссий у банков нет, а доходность та же.
Шаг 4. Купил отдельные акции на бирже
Акции Васе понравились, потому что это потенциально более доходный инструмент, чем вклад или облигации, но не такой непредсказуемый, как биткойн. Начитался блогов всяких опытных инвесторов, открыл брокерский счет. Торговать решил через мобильное приложение — так удобнее.
Купил он на небольшую сумму акций известных российских компаний. И каждый день как заведенный их проверял, новости читал, даже зубодробительные отчеты — прямо вторая работа у Васи появилась. В течение года продавал надоевшие акции и докупал те, которые ему казались более перспективными. Разбирался со всем сам. И в общем, по итогам эксперимент оказался скорее неудачным: он потерял около 10% своих инвестиций, и это при том, что рынок-то вырос. Ошибки были понятны: Вася вложился в один и тот же тип активов (только в российские акции), вместо того чтобы диверсифицировать вложения по классу активов и валюте. Ждал быстрых результатов, много сделок совершал. Но по итогу — желание погружаться дальше в тонкости трейдинга у него пропало.
Шаг 5: Купил ETF на бирже
Торгуя на бирже, Вася впервые узнал про ETF — биржевые фонды, которые вкладываются сразу в целые группы ценных бумаг по индексу-бенчмарку. Решил про них погуглить: во всем мире инвестиции в ETF уже превысили $5 триллионов. Купить можно через любого брокера, как и акции, но при этом покупаешь сразу «весь рынок» и можно не следить за новостями отдельных компаний. Вот FXIT ETF (акции американского сектора информационных технологий), например, с начала обращения +416% в рублях!
Источник информации Bloomberg
Пока Васе нравится. Хочешь — акции США, хочешь — золото, еврооблигации. Выбор широкий. Теперь собирается вывести остаток денег из ПИФа (черт с ней, с комиссией) — и доложить в ETF. Как пойдет дальше — посмотрим.
1Доходности приведены за 2017 г.
2Доходность ПИФов облигаций за 2018 год, отсортированная по аутсайдерам. В 2018 г. просели многие ПИФы облигаций.
