Даже если вам хватает на основные расходы, это еще не значит, что ваши финансы в безопасности. Если, кроме зарплаты, других доходов нет, а в случае форс-мажора приходится брать кредит, любая случайность может пошатнуть ваше финансовое благополучие. Вот четыре главных риска для бюджета, с которыми нужно разобраться прямо сейчас.
Враг №1. Отсутствие сбережений
Без финансовой подушки в экстренной ситуации вы рискуете потратить гораздо больше, чем необходимо.
Например, вы залили соседей, и ремонт обошелся в 200 тысяч рублей. Взять их срочно было негде, поэтому вы взяли в банке 200 тысяч плюс 10% стоимость страхования — всего 220 тысяч под 12% годовых. С такими условиями за год вы отдадите банку 200 тысяч рублей + 20 тысяч рублей (страховка) + 15,4 тысяч рублей (сумма процентов при своевременном погашении). Итого: сверх вынужденной траты в 200 тысяч вы заплатили еще 35 400 рублей.
Если деньги нужны на сложную операцию с временной потерей трудоспособности, то к сумме, которую придется взять в кредит, добавляется и стоимость жизни на время реабилитации. Хорошо, если такие случаи покрывает страховка, но и о ней нужно позаботиться заранее. Не попадитесь на удочку продавцов ИСЖ: если нужна страховка, покупайте именно ее, а не структурный продукт в страховой оболочке.
Совет
- Рассчитайте минимальную финансовую подушку на полгода: обязательные расходы в месяц (квартира, транспорт, еда), умноженные на шесть.
Например: 50 000 х 6 = 300 000 руб. - Сегодня эксперты рекомендуют откладывать 10—30% с каждого поступления на счет. Чем выше ваш ежемесячный доход, тем больший процент стоит выделить на сбережения.
- Инвестируйте отложенные деньги. Сразу. Начать можно даже с 800 рублей — примерно столько стоит акция ETF еврооблигаций.
Враг №2. Кредитные карты и потребкредиты
Потребительских кредитов на крупные несрочные покупки лучше избегать: вы не только переплатите до 15%, но и поставите себя в психологически неприятную ситуацию: жаль каждый месяц отдавать деньги за вещь, которую уже считаете своей. А если пропустите платеж, даже самый небольшой, испортите кредитную историю. Таким клиентам чаще отказывают страховщики, а с недавних пор даже работодатели.
Кредитная карта безобидна, если пользоваться беспроцентным периодом и вовремя выплачивать долг, но, если спустить весь лимит разом на новый ноутбук и растянуть выплату на год или больше, карта обойдется дороже, чем потребительский кредит.
Совет
- Старайтесь не брать кредиты на несрочные покупки, а копить — это дешевле и приятнее, потому что в этом случае вы должны не банку, а самому себе.
- Если у вас есть кредитные карты, пользуйтесь ими правильно:
- гасите долг до окончания льготного периода;
- если не уложились в льготный период, вносите больше минимального платежа — проценты начисляют на весь остаток долга;
- не снимайте наличные с кредитки;
- пользуйтесь бонусами — скидками по карте, милями и кэшбэком.
Враг №3. Спонтанные траты
Мало кто может устоять перед спонтанными тратами: 84% покупателей время от времени совершают импульсивные покупки. А люди, случайно оказавшиеся в магазине, по статистике делают на 23% больше покупок.
Совет
- Планируйте покупки: ходите в магазин со списком, дожидайтесь распродаж, сравнивайте цены онлайн, не покупайте одежду и билеты в разгар сезона.
- Если не можете удержаться от дорогого приобретения, добавьте в этом месяце аналогичную сумму к регулярным накоплениям. Это отрезвляет и позволяет стабильно наращивать капитал независимо от расходов.
Враг №4. Вложения с доходом ниже инфляции
Уровень инфляции за 2019 год, по прогнозам, составит около 4%. Самое худшее — просто класть деньги «под подушку» или на дебетовую карту: ваши сбережения обесцениваются вместе с инфляцией.
Давайте рассмотрим другие варианты:
1. Рублевый вклад.
Средняя ставка по депозитам в 2019 — от 5,1 до 8,9%.
Риски: инфляция может вырасти, а ставка нет. К тому же вклады больше 1,4 млн рублей не застрахованы государством: все, что больше этой суммы, можно потерять.
2. Покупка квартиры.
Допустим, вы решили купить квартиру в ипотеку, чтобы ее сдавать. Для жилья комфорт-класса с учетом налогов и операционных расходов средняя доходность от такой стратегии — около 7%.
Риски: если нет страховки, придется самому оплачивать ремонт при пожаре или затоплении. К тому же квартира может просто подешеветь.
Если у вас уже есть квартира в собственности, сравните доходы от продажи или сдачи вот в этой статье.
Вывод
Теперь, когда мы разобрались с четырьмя «врагами», вот четверо «друзей», которые защитят ваши финансы:
- Ставьте долгосрочные, но конкретные финансовые цели и планируйте их достижения.
- Планируйте покупки, особенно крупные.
- Откладывайте 10—20% своего дохода.
- Отложенное инвестируйте в надежные финансовые инструменты, которые будут приносить доход выше инфляции.
Самый главный друг вашего бюджета — инвестиции
Не инвестируя сбережения, вы их медленно, но верно обесцениваете. Традиционные вложения, например депозиты, в лучшем случае помогут вам выйти в ноль. Получить доходность выше депозита, можно только за счет инвестирования.
Риски: зависят от наполнения инвестиционного портфеля. Инструменты в нем могут быть более консервативными, например гособлигации США FXTB и FXMM, или более рискованными и, следовательно, более доходными, например акции компаний IT-сектора США FXIT.
Совет
Начните инвестировать в индексные биржевые фонды. Они в долгосрочной перспективе всегда растут. Разумнее всего составлять инвестиционный портфель таким образом, чтобы в нем были как консервативные активы (облигации), так и более рискованные активы (акции развитых и развивающихся стран). Так вы сможете обеспечить диверсификацию и более высокую доходность с меньшими рисками просадки отдельных активов.
