Многие банки предлагают самые «вкусные» условия новым клиентам, так что менять банк время от времени действительно выгодно. Но не торопитесь заказывать карту, клюнув на обещание гигантского кешбэка и доступа в VIP-lounge аэропорта — ниже пять важных критериев, которым должен соответствовать ваш новый банк.
1. Надежность
Гарантий никто не дает, но есть несколько факторов, обычно связанных с устойчивостью банков: во-первых, размер. Крупные банки, как правило, надежнее небольших. Во-вторых, финансовые показатели: если число клиентов растет, денег на депозитах больше, чем выдано кредитов, и стоимость активов банка от года к году увеличивается, это говорит о том, что у организации дела идут хорошо.
Рейтинги надежности банков на основе финансовых показателей есть, например, у Sravni.ru и Banki.ru — загляните в него, прежде чем открывать новый счет и перемещать свои сбережения.
Стоит добавить, что все банки РФ обязательно участвуют в системе страхования вкладов. Если банк не сможет вернуть вам деньги, их вернет государственное Агентство страхования вкладов — не больше 1,4 млн рублей.
2. Инфраструктура
У банка должны быть все нужные вам услуги — в нужном объеме и желательно без дополнительных комиссий за каждый «чих».
- Логистическая доступность отделений банков и банкоматов (своих или партнерских) — да, сегодня большинство операций проводят онлайн, но в экстренной ситуации вам нужно иметь под рукой банкомат и отделение. Проверьте адреса заранее.
- Оперативная и качественная работа поддержки. Почитайте отзывы о взаимодействии с клиентами в интернете или поспрашивайте знакомых вам клиентов банка.
- Стоимость обслуживания карты и что в нее входит (уведомления, лимиты на переводы и снятие наличных, экстренная выдача наличных в другой стране и пр.).
- Размер комиссий за самые частые операции: переводы на карты других банков, платежи по реквизитам, снятие наличных в своих и чужих банкоматах.
- Скидки (или кешбэк) на сервисы, которыми вы регулярно пользуетесь
3. Проценты по вкладам
Ориентируйтесь на среднюю ставку по рынку (сейчас это примерно 5,53%, актуальные показатели публикуются на сайте ЦБ). Меньше — плохо, больше — дважды проверьте банк и прочие условия. Слишком высокие ставки могут быть признаком финансовых трудностей или склонности к рискованным стратегиям, считают эксперты.
В любом случае избавьтесь от иллюзии, что вклад — это способ получения пассивного дохода. При текущих ставках вклад лишь сохраняет сбережения от инфляции, то есть это оптимальный способ хранить деньги на текущие расходы и «подушку безопасности» — не больше.
4. Доступ на биржу
Если вы читаете наш блог, то уже наверняка знаете, что инвестиции в рынок — самый грамотный способ копить деньги на большие цели или на старость. И все больше россиян выходят на фондовый рынок. Ну а чтобы инвестировать, вам нужен брокерский счет. Если открыть его в том же банке, где вы храните деньги, обслуживание и комиссии за операции будут ниже (или даже нулевыми), в отличие от переводов стороннему брокеру.
Даже если вы не собираетесь инвестировать прямо сейчас, такую возможность лучше предусмотреть. Так что проверьте, выступает ли выбранный вами банк в качестве брокера на Московской бирже, будет ли у вас возможность открыть брокерский счет и торговать акциями индексных фондов ETF.
ETF подходит для начинающих инвесторов, поскольку механизм таких фондов защищен от манипуляций (состав фонда копирует национальные или отраслевые индексы, то есть всегда отражает реальное состояние экономики, а не личную стратегию управляющего). При этом ETF позволяет вложить даже небольшие суммы в самые крупные компании мира, причем сразу в десятки и сотни компаний, «сливки» рынка, тем самым обеспечивая диверсификацию.
5. Хороший онлайн-банк
Хотя это звучит как обязательный минимум, у многих банков его пока нет. Так что заранее узнайте, какие возможности доступны в приложении банка и есть ли операции, которые можно выполнить только в отделении. Посмотрите, какие оценки у приложения в мобильном сторе и что пишут в отзывах. Конечно же, операции по брокерскому счету в хорошем банке тоже должны быть доступны онлайн.
