Жители Канады отлично считают простые проценты, но пасуют перед сложными и ужасно переживают из-за своих долгов.
Родина кленового сиропа и хоккея с шайбой, а вместе с тем богатая страна с высоким уровнем жизни, Канада считается одним из самых привлекательных мест для переезда по работе. Но что знают мигранты (да и все мы) о жителях этой страны, кроме их любви к спорту и анекдотической вежливости («Как заставить канадца извиниться? Просто наступите ему на ногу!»). Пробуем разобраться в финансовых привычках северных соседей американцев.
Пытаются экономить, но не всегда успешно
Канадцы очень любят бонусные карты: в среднем каждый житель страны участвует в 12 программах лояльности. Охота за баллами и милями превращается в манию: 66% меняют место и время покупок, а 58% увеличивают расходы, чтобы заработать еще больше бонусов. А вот тратят их канадцы не с такой охотой: четверть покупателей не делала это никогда, так что суммарно жители страны накопили бонусов на 16 млрд долларов.
Вынуждены хорошо считать
Канадские цены не то, чем кажутся. В местных магазинах и рекламе их указывают без учета налогов: 5% GST, федерального налога на товары и услуги, и 7% PST, провинциального налога с продаж. За редким исключением: налоги уже включены в цену бензина на АЗС и (чаще всего) в меню ресторанов, баров и фастфуд-сетей (но только федеральный сбор). Об этом приходится помнить жителям страны при составлении семейного бюджета, его планирует половина канадцев.
Следят за своим кредитным рейтингом
Оплачивать покупки на кассе канадцы привыкли кредитными картами, в 2019 году они стали самым часто используемым инструментом в точках продаж. Дебетовые карты почти сравнялись с ними по числу транзакций, но заметно отстают по среднему чеку — их используют для небольших покупок.
Причин популярности кредиток несколько: их безопасность, возможность быстро взять в долг у банка недостающую сумму и получить кешбэк или заветные бонусы. А еще это простой способ повысить кредитный рейтинг (аналог кредитной истории в России), с хорошим рейтингом можно получить ипотеку или другой кредит под меньшую ставку.
Есть даже свои правила: канадцам рекомендуют тратить не больше 35% лимита в месяц и своевременно погашать задолженность.
Берут кредиты, не понимая, как их закрывать
Еще до пандемии канадцы поставили антирекорд, набрав долгов на 1,64 трлн долларов и опередив по закредитованности другие страны G7. На фоне коронавируса эта ситуация усугубилась: почти четверть канадцев оформила новые кредиты, которые банки в рамках антикризисных мер выдавали по пониженной ставке. Но как их выплатить и где найти деньги на жизнь? 45% канадцев говорят, что для этого им в течение года придется снова брать кредит.
Ухудшает ситуацию то, что процентные ставки по ипотеке в Канаде не фиксированные, а плавающие (variable) и растут вслед за ключевой ставкой (сейчас она достигла минимума — 0,25%). Половина заемщиков уверена, что не сможет погасить долги, если ставки по кредитам вырастут, а 35% опасаются, что это приведет их к банкротству.
Очень переживают из-за денег
Вообще деньги (и управление ими) — настоящий источник стресса для канадцев.
45% волнуются из-за своего недостаточного дохода, 37% переживают, когда им нужно накопить на автомобиль или первый взнос за дом, 30% расстраивают долги по кредитным картам и необходимость оплачивать ипотеку или аренду квартиры.
Мечтают о большой пенсии, но мало что для этого делают
Только 48% канадцев откладывают деньги на пенсию. Еще меньше этот показатель для жителей страны моложе 35 лет, о безбедной старости думают только 37%, полагая, что у них еще будет достаточно времени для накоплений. Но даже те, кто все-таки пытаются что-то отложить, действуют «вслепую» — у 90% нет подробного или хотя бы формального пенсионного плана.
В среднем у канадца 184 тыс. долларов накоплений. Приличная сумма, если бы не два «но». Первое, многие накопили гораздо меньше: 20% — до 50 тыс. долларов, а 30% — вообще ничего. Второе, мечтают канадцы о гораздо большем: комфортной суммой для выхода на пенсию они считают 756 тыс. долларов, то есть в четыре раза больше! Впрочем, немного улучшает картину тот факт, что официальные пенсионные планы не единственный способ накоплений: канадцы также владеют активами еще на 9,5 млрд долларов в виде акций, облигаций или недвижимости.
Копят на университет с рождения
Высшее образование, в отличие от пенсии, волнует канадцев гораздо больше. Оно в Канаде платное, так что у 69% детей до 18 лет есть накопления на будущую учебу в университете — в среднем 14,5 тыс. долларов (при стоимости обучения от 2,5 тыс. до 11,4 тыс. долларов в год). Правда, откладывают на эти цели не сами малыши с денег на карманные расходы, это дело рук родителей.
Для таких накоплений есть программа RESP, ею пользуется 85% семей. Преимущество этого сберегательного счета в том, что при его пополнении на 2,5 тыс. долларов в год (или больше) правительство добавляет от себя 500 долларов — и так каждый год.
Знают, что плохо обращаются с деньгами, и стараются это исправить
Учатся в Канаде не только дети, но и взрослые: пытаются повысить свою финансовую грамотность, чтобы использовать новые знания для роста благосостояния своей семьи. Форматы разные. Почти половина обращается к профессиональным финансовым консультантам или специалистам по финансовому планированию, 41% советуется с сотрудниками банков, 39% просят помощи у друзей или членов семьи. В целом 44% канадцев за последние пять лет делали хоть что-то, чтобы узнать больше о финансах: читали книги, искали информацию в интернете или даже ходили на курсы.
Миллениалы копят, иксы и бумеры инвестируют
Канадцы делятся на тех, кто хранит сбережения в наличных (за время пандемии эта заначка выросла до рекордных 90 млрд долларов), и тех, кто пробует инвестировать. В первой группе в основном миллениалы, во второй — представители поколения X и люди старшего возраста. Через инвестиции они пытаются накопить на пенсию (65%), покупку нового жилья (36%) или отпуск (34%).
Среди инструментов популярны RRSP, пенсионный накопительный план, взносы по которому вычитаются из налогооблагаемой базы, и TFSA, сберегательный счет, взносы и доход по которому (на сумму до 6 тыс. долларов в год) не облагаются налогом. Портфели заметно отличаются для этих типов счетов: на RRSP чаще хранят сбережения в наличных (41% против 22%), а через TFSA инвестируют в ПИФы (42% против 24%). Инвестиции в другие активы почти одинаковые: 14% — в акции, 12% — в гарантированные инвестиционные сертификаты (GIC), 5—6% — в накопительные бонды и 4% — в ETF. Правда, популярность последних заметно растет: в 2020 году в них вложили 257,3 млн долларов — на четверть больше, чем годом ранее, объем торгов ETF на фондовой бирже Торонто увеличился на 59%. Интересно, что при выборе активов канадцы довольно патриотичны: доля национальных активов в портфеле инвестора доходит до 70%.
