Рассказываем, как откладывать деньги, чтобы накопить финансовую подушку, первоначальный взнос по ипотеке или на курсы по программированию.
Что вы узнаете из статьи:
- Правило «Сначала заплати себе» довольно широко известно, о нем писал Джордж Клейсон в книге «Самый богатый человек в Вавилоне» и Роберт Кийосаки в книге «Богатый папа, бедный папа».
- Принцип работает очень просто: нужно переводить в накопления часть дохода сразу после его получения. Однако следовать правилу получается далеко не у всех.
- Привыкнуть платить себе можно, если четко поставить цель, настроить автоплатежи и начать следовать правилу с сегодняшнего дня.
«Сначала заплати себе» — что это значит
Принцип «Сначала заплати себе» объяснил в формате притчи американец Джордж С. Клейсон в книге «Самый богатый человек в Вавилоне». Правило означает следующее: получив доход, часть суммы сразу нужно оставить себе. Причем это должны быть накопления, а не деньги себе на одежду или еду, ведь в конечном счете подобные расходы — это деньги продавцам вещей, а не себе.
«Дурак! Ты платишь всем, кроме себя. Глупец, ты работаешь на других. Это то же самое, что быть рабом и работать на своего хозяина за еду и одежду»*, — объяснил ростовщик Альгамиш юному Аркаду, которому предстояло стать самым богатым человеком в Вавилоне.
После ростовщик спросил, сколько можно накопить за десять лет, если оставлять себе десятую часть доходов. Аркад ответил, что тогда накопления будут равны годовому заработку. «Это только часть правильного ответа», — отметил мудрый собеседник. Он объяснил, что «каждая золотая монета, которую скопил, становится твоим рабом и начинает работать на тебя». В итоге денег становится столько, что они обеспечивают своего владельца.
Как работает принцип «Сначала заплати себе» и для каких целей подойдет
Люди, которые следуют правилу «Сначала заплати себе», с любого дохода в первую очередь откладывают часть суммы — например, 10% — эти деньги они не тратят. Оставшиеся 90% распределяют между статьями расходов — на еду, проезд, коммунальные услуги, кредиты, подарки.
В идеале платить себе не только с зарплаты, но и с любого другого дохода — процентов на остаток на счете, дохода от подработок и сдачи квартиры в аренду.
Накопления можно хранить дома наличными, но это наименее рациональный вариант — так деньги будут обесцениваться. Лучше послушать совета ростовщика и пустить деньги в оборот: положить на накопительный счет или вклад, инвестировать в ценные бумаги, золото, валюту или недвижимость. Какой вариант выбрать — зависит от срока, через который потребуются деньги, склонности к риску и понимания рынка.
Копить можно на одну или несколько целей: пенсию, образование, инвестиции, первоначальный взнос по ипотеке. Обычно цели масштабные и долгосрочные, связанные с повышением качества жизни. Но вместе с первоначалкой на ипотеку можно копить на новый телевизор или машину.
Сколько откладывать — зависит от цели и доходов. Можно откладывать по 1000 рублей, можно — по 10% или 30% процентов. Конечно, чем больше «зарплата себе», тем очевиднее результат и тем быстрее можно достичь цели.
Совет. Дополнительно увеличить накопления можно, если отказаться от вредных привычек. Например, перестать курить, покупать алкоголь. Или реже покупать кофе по пути на работу. Так, отказавшись от сигарет, можно накопить около 5000 рублей уже за два месяца. Опыт Михаила, который перестал покупать сигареты и ежедневно инвестирует 115 рублей, это подтверждает.
Почему простому правилу так сложно следовать
«Платить себе» сразу при получении дохода нужно привыкнуть, ведь обычно в копилку идут деньги, которые остаются в конце месяца после всех расходов. Это проще и в моменте комфортнее, поскольку человек знает, что деньги на карте, их можно тратить на одежду, кафе и развлечения. Еще деньги могут потребоваться на непредвиденные траты: незапланированную поездку за город или лекарства от простуды. В итоге сумма, которая в конце месяца отправляется в копилку, оказывается меньше, чем хотелось бы.
Чтобы изменить подход к накоплениям, нужна мотивация — четкое понимание, на что откладываешь деньги, — и дисциплина. Именно на самодисциплине делает акцент инвестор Роберт Кийосаки в книге «Богатый папа, бедный папа». По словам Кийосаки, «Если вы не можете иметь контроль над собой, не старайтесь разбогатеть. <...> Нет смысла инвестировать, зарабатывать деньги и транжирить их. Именно отсутствие самодисциплины приводит к тому, что большинство людей, выигравших в лотерею миллионы, быстро разоряются»**.
Чтобы правило «Сначала заплати себе» действительно работало — 8 советов
Совет 1. Поставить цель. Цель должна быть конкретной, измеримой, выполнимой. Например, накопить первоначальный взнос на квартиру в размере 1 млн рублей за 1,5 года. Или после выхода на пенсию в 60 лет получать ежемесячный пассивный доход в 50 тысяч рублей.
Цель можно визуализировать — поставить на заставку на телефоне или ноутбуке фото уютной комнаты, если копите на квартиру. Или заказать футболку с принтом — символикой того языка программирования, который хотите выучить на курсах. Визуализация будет мотивировать и придавать сил.
Совет 2. Рассчитать сумму ежемесячных отчислений самому себе. Она должна быть комфортной — чтобы оставались деньги не только на еду, но и на досуг, хобби, путешествия, иначе следовать плану будет сложно. Если получается так, что на достижение цели нужно откладывать значительную часть заработка, например 30 тысяч рублей при доходе в 50 тысяч, возможно, стоит пересмотреть сроки достижения цели. Пусть копить придется дольше, но при этом жизнь будет более комфортной — с отпуском и развлечениями, которые помогут восстанавливать силы и двигаться к намеченной цели.
Совет 3. Платить себе по-настоящему, а не формально. Платеж стоит переводить на отдельную карту или счет. Можно открыть вклад с возможностью пополнения или накопительный счет и часть каждого дохода переводить туда. Если деньги остаются на той же карте, с которой обычно оплачиваются покупки, велик соблазн израсходовать и часть накоплений. Чем сложнее достать деньги и тут же их потратить, тем меньше желания ими воспользоваться.
Совет 4. Настроить автоматический перевод платежей себе. Этот совет подходит всем, у кого прогнозируемые доходы. Например, зарплата приходит 10-го, а аванс — 25-го числа каждого месяца. Значит, на эти даты нужно поставить автоматический платеж нужной суммы на тот счет, где копятся деньги.
Совет 5. Определиться, как будут работать накопления. Самый простой и надежный вариант — положить деньги на накопительный счет или на вклад. Сейчас в банках проценты невелики из-за понижения ключевой ставки. Но даже 7% годовых лучше, чем ничего.
Совет 6. Планировать расходы, в том числе резервировать сумму под непредвиденные траты. В этом случае накопления не пострадают, если неожиданно сломается утюг или холодильник. Если в конце месяца в резервном фонде останутся деньги, их тоже можно перевести в копилку.
Совет 7. Подумать над дополнительным доходом и отказаться от нерациональных расходов. Дополнительный доход — это не только подработка, но и проценты на остаток или продажа старого монитора, который уже пару месяцев пылится на столе после покупки нового. Проанализировать расходы помогут мобильные приложения для ведения бюджета. Выбрать удобное приложение поможет рейтинг FinEx.
Совет 8. Начать платить себе сегодня. Можно ждать понедельника, нового года, зарплаты. А можно отложить первую 1000 рублей или 10% от последнего дохода прямо сейчас — впервые заплатить себе.
Как работает принцип «Сначала заплати себе» в других сферах
Правило «Сначала заплати себе» — глубже, чем кажется: оно применимо практически в любой сфере в формате «сначала сделай для себя, потом — для других».
Самая простая аналогия — порядок действий в самолете при выпадении кислородных масок: сначала взрослые должны надеть маску на себя, потом уже на ребенка. Так можно спасти и себя, и ребенка. В остальных примерах смысл тот же — помогая себе, помогаешь другим.
Так, при планировании дня есть смысл выделять время на зарядку, обучение и хобби — затраченное на себя время вернется здоровьем, продвижением на работе и хорошим настроением. Если же все время посвящать работе и заботе о других, самочувствие может ухудшиться и не будет сил на работу и помощь близким.
Те же закономерности в карьере. Дизайнеру надо находить время на обучение, на новые курсы, иначе он не сможет делать более интересные работы для клиента. Бизнесмену есть смысл вкладывать деньги в новое оборудование и технологии, так он сможет предложить клиентам более качественный товар, а заодно заработать еще больше.
* См. главу «Самый древний секрет самого богатого человека: как разбогатеть».
** В главе 9 «Как начать» Кийосаки описывает 10 шагов к финансовому успеху, и шаг 5 звучит как «Заплатите сначала себе».
Что еще почитать
