Чтобы рассчитать, сколько откладывать в месяц на покупку квартиры, машины или нового смартфона, недостаточно просто разделить стоимость покупки на срок накоплений.
У вас может быть несколько целей с разным сроком, поэтому посчитать, как на них все равномерно копить, не так просто. Еще, по-хорошему, нужно учесть инфляцию, ведь к нужному моменту цена, скорее всего, вырастет, и денег просто не хватит. Также стоит заложить доходность от инвестиций — это позволит существенно сократить срок достижения цели. Для расчетов можно использовать Excel и формулу сложных процентов. Но звучит все равно сложно. Поэтому мы разработали специальный калькулятор накоплений.
До того как начать копить, нужно составить свой личный финансовый план. Без него любая цель — это, скорее, просто мечта. Конечно, на рынке есть специалисты по составлению личных финансовых планов, которые могут брать за это от 10 до 50–100 тысяч рублей. Но на их услугах можно вполне сэкономить, воспользовавшись бесплатными инструментами от FinEx. Рассказываем, как пользоваться нашим новым калькулятором.
1. Разбираемся, сколько свободных денег остается с зарплаты
Тут все просто: нужно из своих ежемесячных доходов вычесть все обязательные траты — на аренду квартиры, например, коммуналку, бензин или проезд на метро, еду, интернет и связь. Заложить расходы на покупку одежды и, допустим, на развлечения. Намного проще это сделать, если семья ведет бюджет. Если нет, то можно проанализировать историю своих операций за последние месяцы в банковском приложении.
Что это дает? Возможность определить, сколько денег можно откладывать с каждой зарплаты.
2. Ставим цели
Теперь нужно перечислить все свои цели, на которые надо копить: от покупки айфона до квартиры, образования ребенка или дополнительной пенсии.
3. Учитываем инфляцию и доходность инвестиций
Можно взять текущую инфляцию. Например, в консервативном прогнозе Минэкономразвития инфляция по итогам 2021 года может составить 6%. Но если цель долгосрочная, то лучше заложить больший рост потребительских цен. Если по итогу подорожание будет ниже запланированного, останутся свободные деньги после покупки.
Теперь нужно определиться с уровнем ожидаемой доходности от инвестиций. Тут все зависит от риск-профиля инвестора (определить его легко, достаточно ответить на 11 вопросов).
Например, при консервативных инвестициях условно можно рассчитывать на индикативный доход примерно в 9–10% годовых, при умеренном уровне риска — на 12–13%, при агрессивном — еще чуть больше. Подчеркнем, что инвестиции связаны с риском, а доходность не является гарантированной. Нам она нужна, прежде всего, чтобы сделать осмысленный расчет. Для простоты мы предполагаем, что доходность остается постоянной за весь период инвестирования. Разумеется, это упрощение: по факту доходность может существенно колебаться год от года.
Лучше не закладывать высокую доходность: чем она больше, тем больше риски.
Имеет значение и срок вложений. Важно учитывать, что если цель краткосрочная (например, покупка товара длительного пользования), то при агрессивной стратегии рынок может просто не успеть восстановиться после падения, если оно произойдет, к моменту покупки.
4. Сравниваем ожидания и реальную сумму, которая понадобится
Остается понять, получится ли накопить необходимую сумму вовремя с учетом заданных условий.
Если накоплений недостаточно, то нужно скорректировать план. Самое простое — увеличить срок инвестиций.
Можно также отказаться на время от наименее важной цели, или сократить расходы и увеличить сумму ежемесячных пополнений, или же согласиться на больший риск, который несет в себе большая доходность вложений. Но последний вариант — самый нежелательный. Стратегия инвестиций должна соответствовать риск-профилю.
После того как финансовый план готов, можно собрать портфель из ETF в робо-калькуляторе FinEx.
Для каждой цели удобнее использовать свой набор инструментов, потому что срок их реализации (и, соответственно, состав портфеля) будет отличаться. Важно обновлять план по мере изменения ситуации на рынке и в жизни, а также не забывать делать ребалансировку инвестиционного портфеля, чтобы сохранять диверсификацию. Впрочем, для кого-то может быть удобнее использовать и подход с единым портфелем.
Информация в тексте не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Что еще почитать:
