Открывают банковский счет раньше, чем учатся ходить, и инвестируют в акции национальных компаний.
В докладе ООН World Happiness Report 2020 Дания заняла вторую строчку, а до этого трижды (в 2012, 2013 и 2016 годах) возглавляла рейтинг самых счастливых стран. Как это удается жителям страны с высочайшими налогами и стремлением к социальному равенству?
Идут в банк раньше, чем в детский сад
Финансовой грамотности датчане учатся с пеленок. В Nordea можно открыть банковский счет для новорожденного, в Danske Bank — оформить банковскую карту для карманных денег. 50% родителей в опросе YouGov заявили, что дают детям деньги на карманные расходы, — так они воспитывают их финансовую ответственность. В среднем ребенок в Дании получает от мамы и папы 172 DKK в месяц — это чуть больше 2100 рублей.
Чтобы научить детей правильно распоряжаться деньгами, датские школы участвуют в инициативе Global Money Week. Эксперты из крупнейших банков страны проводят в классах занятия, посвященные личным финансам, накоплениям, семейному бюджету и даже финансовым преступлениям.
Прагматично инвестируют в знакомые активы
Жители Дании — осторожные инвесторы: многие предпочитают просто держать деньги на депозите несмотря на то, что ставки по банковским вкладам бывают отрицательными. По данным Национального банка Дании, на каждого взрослого в стране приходится в среднем 208 тыс. DKK, или 30,7 тыс. долларов накоплений.
По данным Finans Danmark, 19% местных инвесторов вкладывают деньги в акции, 11% — в инвестиционные фонды, иногда комбинируя эти инструменты. Все более популярными в стране становятся пассивные инвестиционные инструменты, такие как ETF: сейчас в них инвестируют, по оценке платформы Mybanker, около 5% датчан, хотя в среднем по Европе этот показатель выше — около 20%.
Чтобы стимулировать частные инвестиции, в 2019 году в стране запустили Aktiesparekonto — инвестиционный сберегательный счет. Ставка налога по нему составляет 17% от полученного дохода, тогда как на стандартные инвестиции в акционерный капитал — от 27 до 42% . Эта мера заметно простимулировала рост популярности инвестиций, особенно в 2020 году: на одной из крупнейших в Скандинавии инвестиционных платформ Nordnet зарегистрировалось более 90 тыс. новых клиентов, и еще 20 тыс. — в январе 2021 года. Половина из них — люди до 30 лет.
Датчане инвестируют в то, что знают. Это подтверждают результаты исследования: в топ-5 компаний, в которые датчане готовы больше всего инвестировать, входят Novo Nordisk, Vestas, AP Møller-Mærsk, Novozymes и Carlsberg, все — датские бренды. Еще один заметный тренд — «зеленые» инвестиции: за полтора года пенсионные фонды страны инвестировали в экологичные компании более 8 млрд долларов накоплений простых датчан.
Платят очень высокие налоги — и радуются этому!
Жители Дании платят одни из самых высоких налогов в мире: максимальная прогрессивная налоговая ставка доходит до 56%, а НДС составляет 25%. Чтобы поставить автомобиль на регистрационный учет, датчанину придется уплатить в казну 85% его налогооблагаемой стоимости, если машина стоит до 185,1 тыс. DKK, и 150%, если дороже.
Но такие ставки датчан не смущают — скорее, наоборот. Опрос Greens Analyseinstitut показал, что 66% жителей страны согласны с текущим уровнем налогообложения, а 12% респондентов считают, что платят слишком мало. Все потому, что датчане знают: за свои деньги они получат одну из лучших систем социального обеспечения в мире, что подтверждает вторая строчка (сразу после Норвегии) в рейтинге Social Progress Index.
Во всем ценят равенство. И в деньгах тоже
Почти 100 лет назад датско-норвежский писатель Аксель Сандемусе сформулировал «Законы Янте», или Janteloven. Например: «Не думай, что ты особенный», «Не думай, что ты умнее нас», «Не думай, что ты лучше нас». Все они отражают скандинавские ценности социального равенства и взаимоуважения: жить в роскоши и вообще как-то выделяться из толпы здесь считается неприличным.
Датчане выступают за равноправные отношения, и это отлично выражается в деньгах: быть в долгу здесь очень не любят. «Если вы купите мне напиток за 39,5 кроны, я в ответ куплю вам напиток тоже за 39,5 кроны. Мы пойдем на все, чтобы не попасть в такую ситуацию», — рассказывает датский обозреватель портала The Local Ник Бойсен Йенсен. Аналогичные правила разделения счета работают и на свидании.
Никакой коррупции — даже на бытовом уровне
В 2020 году Дания в очередной раз возглавила рейтинг стран по индексу восприятия коррупции Transparency International. Жители страны уверены, что коррупции у них практически нет, и немало делают для этого сами. Это подтверждают отличные результаты Дании в Lost Wallet Test: датчане вернули больше всего «потерянных» кошельков с деньгами среди жителей 355 городов в 40 странах мира.
Источник: Science
Отсюда берет начало еще одна чисто датская традиция — торговля без продавцов. На обочинах проселочных дорог в Дании часто можно увидеть ящики с овощами и фруктами, на которых указана цена. Можно просто взять понравившийся лоток, положить несколько евро в небольшую коробку, оставленную предусмотрительным хозяином, и даже забрать из нее сдачу. Что удивительно: никто и не думает жульничать!
Hygge в финансах
Датская «философия счастья» хюгге (hygge) учит ценить простые радости и решения во всех сферах жизни, довольствоваться малым, а не гнаться постоянно за новыми вещами. Такой минималистичный подход позволяет датчанам меньше тратить, ведь можно варить кофе на уютной кухне дома и не ходить каждый день в кофейню, или совершать покупки строго по списку, чтобы не брать лишнего.
Разумные отношения с деньгами — одно из ярких проявлений «здоровья» датского общества. Возможно, если научиться у жителей страны внутренней гармонии и способности радоваться обычным вещам, это приведет к финансовому благополучию. И к датскому счастью, конечно же!
