Стереотипы про эстонцев как очень медлительных и сдержанных людей живут в анекдотах, но реальная Эстония может удивить. Это страна с огромным количеством стартапов на душу населения: 86 компаний на 100 тысяч жителей — это в 4,6 раза больше, чем в среднем в Европе. Практически все — от открытия банковского счета до выборов президента — можно сделать онлайн. Но как цифровизация повлияла на отношения с деньгами — и повлияла ли? Рассказываем о финансовых привычках эстонцев.
Уходя, гасите свет: практикуют ответственное потребление, чтобы сэкономить
Эстония занимает 12 место по качеству жизни в глобальном рейтинге Numbeo. Экономика страны активно развивается: еще в 2018 году скорость роста зарплат заметно опережала рост цен, и даже в 2021 эта тенденция, несмотря на пандемию и сопутствующий кризис, сохранилась.
Но причина такого благополучия — не только регулярная прибавка к окладу: эстонцы, даже обеспеченные, не позволяют себе сорить деньгами. Здесь принято экономить проточную воду, перешивать старую одежду и поменьше пользоваться телевизором. Ведь иначе есть риск «залипнуть», переключая каналы, и потратить лишнее электричество, которое всё дорожает: с 9 евроцентов за 1 кВт/ч летом — до 13 сейчас.
Все в дом: делают накопления на черный день
Такое же ответственное поведение эстонцы проявляют и в сфере финансов. Согласно исследованию Swedbank, они оказались самыми бережливыми в Балтии. Принципиально важными накопления считают 87% населения.
По данным центрального Банка Эстонии, сбережения есть у 78% семей. И, как показал опрос Norstat, каждому пятому домохозяйству их хватит на 3–6 месяцев. А 5% жителей страны, по данным экспертов Turu-uuringute AS, сформировали приличную «подушку безопасности» — на нее можно прожить целый год в случае внезапного увольнения. Хотя такая возможность — минимальная: уровень безработицы в стране самый низкий в Прибалтике и в среднем по ЕС — всего 5,9%.
Финансовый пессимизм: не верят в безбедное будущее
Несмотря на наличие накоплений, эстонцы уверены, что им не хватит средств и имущества для безбедной старости. Так считают 73% жителей страны в возрасте от 23 до 65 лет, показало исследование Luminor. При этом откладывать дополнительные средства большинство не хочет.
Или не может. Это происходит с каждым седьмым пожилым эстонцем, которые хранят немного наличных дома и не видят смысла в долгосрочных накоплениях, потому что им просто не с чего откладывать больше. Чаще всего они планируют расходы на месяц вперед и только на повседневные нужды. Чем старше человек, тем меньше денег у него остается на ремонт и поддержку детей. В результате 40% пенсионеров рискуют оказаться за чертой бедности — это самый высокий показатель в Европе.
Легкие деньги: увлекаются лотереями
Где найти дополнительный источник дохода? Эстонцы уверены: в лотереях и играх. О крупном выигрыше здесь мечтает каждый второй. Люди надеются повторить недавний успех 20-летней жительницы страны, которая поставила всего 20 центов в игровом онлайн-автомате Hall of Gods — и сорвала джекпот в размере 3,6 млн евро.
В прошлом году больше 421 тысячи человек купили хотя бы один лотерейный билет — это почти 40% эстонцев старше 16 лет. А самые активные участники тратили на них до 2 тысяч евро ежемесячно.
Разговоры про деньги: обсуждают финансовые вопросы всей семьей
Почти 20% европейских семей спорят на тему денег, показало исследование Intrum. Но только не в Эстонии: там этот показатель вдвое ниже. Супруги стараются прийти к взаимопониманию. Если в 2018 году в том, что им сложно говорить с партнерами о финансах, признались 36% респондентов, то в 2020-м этот показатель снизился до 23% у мужчин и 22% у женщин.
Вовлекают в диалог и детей: по данным Swedbank, 18% родителей обсуждают с малышами ценность денег еще до того, как начинают выдавать им мелочь на карманные расходы. А своя банковская карта есть у многих первоклашек.
Не по стопам родителей: учатся финансовой грамотности
Открытые разговоры о деньгах в семье и факультативы по финансовой грамотности в школах меняют мировоззрение молодых эстонцев. Они не хотят повторять ошибки взрослых (например, покупать дорогие автомобили, о которых мечтают родители) и уже с раннего возраста пытаются строить правильные отношения с деньгами.
И все получается: в прошлом году эстонские подростки возглавили европейский рейтинг финансовой грамотности, по версии PISA. Исследование выявило базовые знания о денежных вопросах у 95% 15-летних школьников и доказало, что у них уже есть хорошие навыки обращения с финансами.
Это подтверждает и исследование SEB: эксперты называют эстонскую молодежь самой бережливой в странах Балтии. По их данным, 86% молодых людей планируют свои ежемесячные расходы и откладывают от 20 до 100 евро, чтобы накопить на жилье, путешествия, образование или пенсию.
Любимые активы: инвестируют в недвижимость и ETF
Стоимость одного квадратного метра жилья в Таллине в сентябре 2021 года выросла на 6,5% по сравнению с августом и достигла 2456 евро. Много, но гораздо меньше, чем в соседних европейских странах. Неудивительно, что почти треть жителей страны, инвестирующих накопления, считают недвижимость выгодным вложением.
Другие охотно вкладывают часть свободных средств в акции и ценные бумаги — в этом эстонцы опережают и латвийцев, и литовцев. При этом они оптимистично оценивают выгоду от вложений и ожидают годовую доходность на уровне 6–9%. По популярности активы (после недвижимости) распределяются так:
- фонды III пенсионной ступени (для добровольных накоплений) — 26%;
- акции (включая ETF) — 18%;
- ПИФ — 9%;
- золото, произведения искусства, криптовалюты и краудфандинг — 5%.
Решение об инвестировании почти половина опрошенных банком SEB пользователей принимает на основе рекомендаций экспертов и известных инвесторов. Чуть меньше доверяют собственным знаниям и анализу или опыту друзей.
Что еще почитать: