Идея выйти на заслуженный отдых раньше, чем наступит пенсионный возраст, кажется весьма привлекательной: появится много свободного времени для книг, путешествий и общения с близкими. Однако, чтобы сформировать накопления, придется долго вести скромный образ жизни и постоянно ограничивать себя в расходах. Разбираемся, стоит ли вступать в ряды активистов FIRE и почему откладывать на пенсию (не обязательно раннюю) нужно в любом случае.
Движение FIRE: что это
Движение FIRE (Financial Independence Retire Early, финансовая независимость и ранний уход на пенсию) появилось в США. В 1992 году здесь была опубликована книга Вики Робин и Джо Домингеса Your Money or Your Life (в российском издании — «Кошелек или жизнь»), авторы которой сформулировали идею инвестиций в будущую пенсию для достижения финансовой независимости. В 2010 году эта мысль получила развитие в книге «Экстремально ранний выход на пенсию» Джейкоба Лунда Фискера: датский автор подробно разобрал основные принципы FIRE и составил таблицу, которая позволяет вычислить, как долго нужно копить на пенсию.
Первопроходцами FIRE стали западные блогеры, из которых наибольшую известность получил Mr. Money Mustache. Канадский инженер-программист Питер Адени, которого сейчас называют гуру экономии, ушел на пенсию в 30 лет вместе со своей женой в 2005 году, имея накопления 600 тыс. долларов и дом стоимостью 200 тыс. долларов. В своем блоге он рассказывает, как экономит буквально на всем, но зато совсем не работает.
Суть движения FIRE выглядит довольно просто: вы откладываете часть своих доходов и инвестируете ее. Постепенно скапливается капитал, который в определенном возрасте позволяет больше не работать, а жить за счет этой суммы либо только на проценты с нее. Сложности кроются в деталях: нужно точно рассчитать, сколько денег вы планируете тратить в месяц на ранней пенсии, сколько для этого надо откладывать сейчас, сколько времени займет накопление необходимой суммы — активисты FIRE считают достаточным 25-кратный размер ежегодных расходов. Если эту сумму инвестировать под проценты, покрывающие только инфляцию, ее хватит минимум на 25 лет, но при более высокой доходности и на дольший срок.
Движение FIRE связано с тотальной экономией, ведь чем больше откладывать, тем раньше можно выйти на пенсию и жить на пассивный доход. Поэтому многие приверженцы идеологии FIRE ограничивают себя во всем: отказываются от путешествий, ресторанов, развлечений, покупки многих вещей, притом что на пенсии им придется делать то же самое.
В отличие от жесткого подхода, который называют lean FIRE, альтернативная схема fat FIRE не требует столь серьезных ограничений. Его активисты планирует достаточно высокие расходы и сейчас, и на пенсии, поэтому для накопления нужной суммы стремятся очень много зарабатывать и больше откладывать. Barista FIRE — что-то среднее: последователи этого подхода продолжают работать после выхода на пенсию неполный день (например, баристой в Starbucks), чтобы получать корпоративную медицинскую страховку, другие льготы и небольшой дополнительный доход. В результате они меньше экономят до выхода на пенсию, но и меньше отдыхают на ней.
Только для грамотных и экономных
Идеологи движения FIRE в планировании ранней пенсии опираются на правило 4%, которое было сформулировано в исследовании Университета Тринити из Сан-Антонио в 1998 году. Согласно этому правилу, чтобы выйти на пенсию, нужно накопить сумму, 4% от которой покрывают годовые расходы, этого хватит, чтобы не работать в течение 30 лет. Но такая серьезная цель потребует финансовой осознанности, жесткого контроля и скрупулезного планирования.
Во-первых, чтобы накопить желаемую сумму, нужно уметь инвестировать: это защитит капитал от инфляции и спадов на рынке, а также позволит выйти на пенсию еще раньше (если портфель будет давать хорошую доходность за счет сложных процентов). Потребуется сложная комбинация финансовых инструментов: пенсионные счета, депозиты, акции, облигации, ETF. Причем с выходом на пенсию работа над инвестициями не закончится, а станет еще более важной: без внешних вливаний портфель должен обеспечивать себя сам. А значит, придется еще лучше адаптироваться к нестабильности на рынке, диверсифицировать накопления, считать инфляцию.
Во-вторых, необходим очень четкий план расходов. Вы должны точно посчитать, сколько денег вам нужно на жизнь каждый месяц — сейчас и после выхода на пенсию, и придерживаться этой суммы. Как правило, это подразумевает разумные ограничения, более скромный и собранный образ жизни, отсутствие импульсивных и необоснованных покупок.
Главные риски
Каким бы хорошим ни был план раннего выхода на пенсию, он может полностью провалиться из-за большого количества рисков. Начиная с самого очевидного — потери источника дохода и возможности откладывать. Второй важный момент — болезни, которые могут потребовать серьезных расходов. Тут логично использовать медицинскую страховку: тогда траты на возможное лечение будут равномерно распределены. В противном случае, может получиться так, что на врачей придется потратить значительную часть накоплений или вовсе обнулить портфель.
Есть и общеэкономические риски: резкий рост уровня инфляции, длительные спады на фондовом рынке, глобальные кризисы и катаклизмы. Полностью застраховаться от них невозможно, однако стоит продумать примерный план действий на каждый такой случай.
Любопытно, как на движение FIRE влияет пандемия. С одной стороны, на фондовых рынках случился спад, и эксперты прогнозируют длительную рецессию. В таких условиях станет сложнее инвестировать и вынимать 4% средств без потерь. Появился даже новый термин — DIRE, то есть поздний выход на пенсию. Один из активистов FIRE Сэм Доген, который вышел на пенсию в 34 года с 3 млн долларов, говорит, что даже его консервативный портфель (20% в акциях, остальное — в недвижимости и облигациях) теряет из-за ковида сотни тысяч долларов, и, скорее всего, ему придется вернуться на работу. С другой стороны, у FIRE могут появиться новые сторонники: в мире, где за один день можно лишиться работы или бизнеса, а сама работа сопряжена с риском заражения, ценность финансовой подушки и пассивного дохода резко возрастает.
А мне подходит?
В России движение FIRE пока не очень популярно. На то есть объективная причина — низкий доход населения: человеку со средней российской зарплатой (по данным Росстата, в первом полугодии 2020 года она составила 41 366 рублей) накопить на раннюю пенсию достаточно сложно. Стоит учитывать и особенности менталитета: череда кризисов и дефолтов выработала страх в одночасье потерять все накопления.
Чтобы понять, подходит ли вам аскетичный путь активистов FIRE, нужно четко определиться: от чего вы готовы отказаться, чтобы как можно раньше выйти на пенсию? Чем длиннее будет список, тем быстрее наступит долгожданная пенсия. Но для этого придется серьезно изменить свои привычки, образ жизни, уровень расходов и придерживаться режима экономии даже на пенсии.
Однако есть в движении FIRE принцип, который пригодится абсолютно любому человеку: откладывайте и инвестируйте хоть какую-то часть своих доходов. Да, возможно, уйти на пенсию раньше 65 лет не получится, зато к выплате от государства прибавятся бонусы, которые позволят жить с большим комфортом.
Рассчитать, какую пенсию вы можете себе позволить при текущем уровне накоплений и сколько нужно откладывать для комфортного дохода в будущем, поможет наш пенсионный калькулятор. Он учитывает темпы роста инфляции, зарплаты, доходность инвестиций и ряд других показателей. Подробнее о том, как им пользоваться, мы рассказывали в статье «Как накопить на пенсию. Считаем вместе с FinEx ETF» в нашем блоге.
