Как управлять семейным бюджетом в кризис: 9 простых шагов

Мы не можем остановить финансовый кризис, но нам под силу защитить и упрочить свой семейный бюджет. И, как считает финансовый советник и юрист Виктория Шергина, турбулентные времена можно использовать себе на пользу — в чрезвычайных условиях мотивация будет выше. Попросили ее рассказать, как создать систему здоровых финансовых привычек.

1. Ведите сплошной учет трат

Я знаю, этот совет набил оскомину, но реальность такова, что если вы не знаете цифр, то вам нечего контролировать. Деньги будут утекать куда придется, а не куда вам надо. Я проводила интересный эксперимент. Попросила своих подписчиков вспомнить, сколько раз за последний месяц они покупали продукты, а затем сверить цифру из памяти с выпиской по банковской карте. Результаты расходились в 1,5—2 раза. Так происходит потому, что мы склонны тщательно анализировать крупные и необычные покупки, а мелкие и рутинные упускать. Это известное когнитивное искажение. Полезно вспомнить знаменитую цитату Бенджамина Франклина: «Остерегайтесь незначительных расходов: маленькая течь потопит большой корабль».

2. Знайте «ядро» вашего бюджета

Полезно создать электронную таблицу, чтобы зафиксировать все траты, которые вам нужно совершать на регулярной основе: платеж по ипотеке, коммунальные расходы, питание, страхование и тому подобное. Это ядро вашего бюджета, категория «надо».

Убедитесь, что остальные траты совершаются только после того, как сделаны обязательные платежи. Если важный платеж запланирован на будущее (например, это оплата ежегодной страховки), то каждый месяц перечисляйте 1/12 от требуемой суммы на отдельный накопительный счет. При таком планировании крупные расходы не застанут вас врасплох.

3. Создайте подушку безопасности

Представьте гипотетическую ситуацию, в которой вы остались без источника доходов. Сколько месяцев вы сможете прожить на свои сбережения? Если меньше трех, значит, нужно как можно скорее направить все свои силы на формирование подушки безопасности.

Подушка — это запас средств на 3—6 месяцев только на непредвиденные расходы. Например, средства на покупку зимних шин и новогодних подарков можно и нужно запланировать в вашем бюджете заранее. А вот деньги на ремонт внезапно сломавшейся стиральной машинки можно взять из подушки.

Резерв должен находиться в прямом доступе. Можно разбить его на 2—3 валюты. Рубли разместить на вкладе, а доллары и евро в связи с текущими ограничениями оставить в виде наличных дома.

Многие эксперты советуют удвоить размер подушки в кризис, особенно если у вас есть иждивенцы: дети, жена в декрете, нетрудоспособные родители. Будет замечательно, если у вас получится это сделать.

4. Погасите «дорогие» кредиты

Под «дорогими» я имею в виду те кредиты, ставка по которым выше ключевой ставки Центрального банка на 5 процентных пунктов. Сейчас она установлена на уровне 7,5%, значит усиленно стараемся погасить всю задолженность, по которой приходится платить свыше 12,5% годовых. Обычно это долги по кредитным картам, займы МФО и так далее.

А вот досрочно выплачивать ипотеку сейчас не стоит. Потому что ставка по ней у вас, скорее всего, значительно ниже, чем текущая инфляция. Я рекомендую продолжать вносить досрочные платежи по ипотечному кредиту, только если вам так психологически комфортнее. Но не делайте этого раньше, чем сформируете полноценную подушку безопасности.

5. Минимизируйте ненужные траты

Я не сторонник жестких ограничений, ведь расходы действительно могут быть источником радости, а в трудные времена так хочется себя поддержать! Но при этом важно не подорвать бюджет семьи и убедиться, что такие покупки соответствуют вашим ценностям. Я рекомендую проделать такое упражнение: пройтись по своей банковской выписке и оценить по шкале от 1 до 10 каждую транзакцию, которая совершалась вне ядра вашего бюджета (все расходы, помимо необходимых). Сколько радости они привнесли в вашу жизнь? Сколько ценности добавили? Приблизили ли они вас к заветным целям? Мы можем стремиться обеспечить финансовую безопасность для своей семьи, думать об оплате образования для своих детей, говорить о важности здорового образа жизни, а тратить деньги совсем на другое. Такая «температурная карта» позволит понять, от чего можно безболезненно отказаться.

6. Оформите страховки

Речь идет о страховании имущества и ответственности (от затопления, пожара, аварии и прочего). Стоимость таких полисов гораздо меньше, чем суммы, которые приходится тратить, чтобы возместить ущерб соседям или другим людям. В кризис неприятности бьют по бюджету еще больнее. Если вы единственный кормилец в семье, то застрахуйте также свою жизнь и здоровье.

7. Сделайте заботу своей привычкой

Обычно мы вовремя отвозим на техобслуживание свой автомобиль, но зачастую забываем делать ежегодные медицинские чекапы своего организма. Помните, что дешевле каждые полгода посещать стоматолога, чем ставить зубные импланты; правильно питаться и ходить на фитнес, чем потом решать проблемы со здоровьем. Можно возразить, что сейчас у вас нет ни времени, ни денег на такие расходы, но игнорирование этих вопросов в конечном счете приводит к еще большим финансовым и временным потерям.

8. Ищите возможности дополнительного дохода

Организуйте гаражный sale, продайте ненужные вещи на «Авито», оформите налоговые вычеты, найдите подработку в качестве фрилансера или предложите руководству выполнять дополнительные обязанности по совместительству. Пусть это будут даже небольшие деньги по сравнению с основным доходом, но со временем они сложатся в значимые суммы.

9. И наконец, сохраняйте спокойствие

Страх и паника являются вполне естественной реакцией на сильный стресс, научитесь с ними работать. Возьмите лист бумаги и разделите его на три столбца.

Левый столбец «Я боюсь» — выпишите сюда свои страхи.
Средний столбец «Я могу» — какие действия можно предпринять, чтобы подготовиться к негативному сценарию, как смягчить или вовсе предотвратить плохие последствия.
Третий столбец «Сроки» — обозначьте себе четкие временные рамки, когда нужно выполнить требуемые действия.

Например:

Мне страшно потерять работу и остаться без источника дохода.
Я могу создать финансовую подушку безопасности, обновить резюме, повысить квалификацию, встретиться с N, чтобы обсудить альтернативный рабочий проект и тому подобное.
Я сделаю 1, 2, 3, 4-е к такой-то дате.

Бесполезно постоянно крутить в голове тревожные мысли, лучше рационализировать их и выработать план конкретных действий.

В конечном итоге помните: все пройдет, и это тоже.

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции FinEx. Решение об использовании ценных бумаг и любых других финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно. Информация в тексте не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. ⠀

Что еще почитать: