На вопрос отвечает Владимир Крейндель, исполнительный директор УК «ФинЭкс Плюс»
Без самостоятельного накопления на пенсию человек обречен зависеть от государственного обеспечения, надежность которого в будущем вызывает серьезные сомнения.
И все же многие из тех, кому стоило бы самому копить и инвестировать, не делают этого, считая цель нереалистичной и недостижимой. Попробуем найти путь к достижению этой цели в пять шагов.
Шаг 1: признайте серьезность проблемы
Только внутренняя мотивация может заставить человека действовать разумно и во благо себе. Как ее создать? Поверьте в то, что на пенсии будет плохо. Представьте драматичное падение уровня потребления, неотложные расходы на медицинские услуги и лекарства (в дополнение к стандартным тратам). Поговорите с неработающим пенсионером, не имеющим поддержки. Испугайтесь.
Если страх «несчастной» пенсии для вас не работает, визуализируйте цель через пенсию «счастливую» (это легко, если вы видели беззаботных заграничных туристов-пенсионеров). Не важно как, но заставьте себя отнестись к формированию «пенсионного сундука» серьезно.
Найти внутреннюю мотивацию постоянно инвестировать так, чтобы получить вознаграждение в лучшем случае через несколько десятков лет — очень сложно. Для инвестиций нужны регулярные сбережения, которые появляются исключительно через ограничение текущего потребления. Но это важно.
Шаг 2: поставьте цель — сколько вам потребуется в старости?
Предположим, вы действительно хотите накопить на пенсию самостоятельно и поставили конкретную цель. Получаете зарплату и перед вами в силу возраста есть ощутимый период времени для инвестирования, скажем, 20+ лет? Отлично, у вас есть все, что нужно для успешного старта. Запишите цель — целевую сумму и планируемый год выхода на пенсию.
Цель создания «сундука» — помочь поддержать уровень потребления на приемлемом уровне с учетом инфляции. Консервативный расчет показывает, что 35-летнему человеку, зарабатывающему примерно 100 тыс. руб. (около $1,8 тыс.) в месяц для поддержания уровня потребления на уровне хотя бы половины заработной платы необходимо накопить $200 тыс.
Я исхожу из того, что 50% — это минимально приемлемое соотношение пенсии и зарплаты, а наш герой проведет на пенсии примерно 15 лет.
Шаг 3: подготовьте стартовую площадку — научитесь откладывать
Прежде чем начинать инвестировать, трезво оцените финансовое положение семьи. Мы будем исходить из того, что создание «пенсионного сундука» попадает в список ваших приоритетов. Погасите долги, создайте неприкосновенный запас на банковском депозите, исходя из потребления семьи на 3–6 месяцев.
В каждом конкретном случае подготовка для старта имеет свои нюансы, так что, если чувствуете, что ваш случай непростой, попробуйте поговорить с независимым финансовым советником — он поможет разложить по полочкам ваше финансовое положение. Правда, профессионала в этой области не так легко найти.
Начало инвестирования зачастую окружено мифами. Иногда можно услышать, что сначала нужно устроиться в жизни, и лишь затем инвестировать. На самом деле переход к инвестированию уже в молодости заставит «работать на себя» сложные проценты. Еще раз — инвестировать стоит начинать сразу после накопления минимального резерва.
Шаг 4: выберете стратегию достижения цели — способ инвестирования
Просчитайте путь к достижению цели, исходя из того, сколько вы сможете откладывать и под какую ставку будете размещать эти средства. Реалистичная долларовая доходность, которую можно взять для расчета — около 5% годовых. В этих условиях регулярно отчислять на будущую пенсию придется около 11–12% от обозначенной нами зарплаты.
Активы «пенсионного сундука» должны быть ликвидны, то есть сформированы так, чтобы их можно было легко и без потерь обращать в деньги. Еще одно минимальное требование — защищать сбережения от девальваций рубля и от глубоких просадок рынка. Понятно, что недвижимость в этом смысле не является подходящим решением.
Обеспечить требуемую доходность может диверсифицированный портфель международных активов — акции, облигации, золото. Создать его можно с использованием брокерских услуг от какого-либо надежного банка, брокера (это наименее затратный способ) или услуг доверительного управления. Долгосрочные вложения хороши тем, что вам не придется думать о проблеме налогообложения доходов (будут применяться налоговые льготы).
Самый экономичный и надежный способ создать качественный портфель — через индексные финансовые инструменты, которые обеспечивают низкие издержки и контроль вложений. Они повторяют структуру известных биржевых индексов. Например, индекс Московской биржи включает 50 акций крупнейших и динамично развивающихся российских компаний, их перечень и вес в индексе пересматривается раз в квартал. При подборе финансовых продуктов необходимо грамотно подобрать соотношения между различными классами активов. Здесь могут помочь простые онлайн советники. Позитивное влияние на доходность оказывают регулярные перебалансировки — продажа подорожавших и покупка подешевевших активов.
С чего начать, если вы никогда не инвестировали?
Обратитесь в отделение банка с госучастием для открытия брокерского счета. Частные банки и брокеры также могут с этим помочь, и хранение активов в них также организовано надежно и централизовано, но для начинающего инвестора важен психологический комфорт, а его по традиции, скорее, дают госбанки.
Полезно одновременно со стандартным брокерским счетом открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), предоставляющий право на налоговые льготы (вычеты). Открытие счета бесплатно, однако перед принятием решения внимательно изучите Регламент предоставления услуг и тарифную политику банка или брокера. Не рекомендую пользоваться услугами компаний, которые взимают отдельную плату за ИИС, это нельзя назвать обоснованной комиссией.
После открытия счетов у вас появилось надежный и удобный способ размещения средств — пустой «пенсионный сундук». Теперь нужно его наполнить, но чем? Проще всего использовать портфель из биржевых фондов, благо его по запросу клиента предлагают многие банки и брокеры. Это даст возможность вложиться в акции и облигации международных компаний с минимальными издержками.
Технология приобретения простая — необходимо банковским переводом перечислить денежные средства в рублях на брокерский счет, а затем дать поручение брокеру на приобретение акций биржевых фондов. Подать такое указание можно устно по телефону или онлайн, например через личный кабинет или веб-платформу.
Как собрать портфель из биржевых фондов? Есть два пути. Первый — ознакомиться с принципами создания инвестпортфеля: несколько хороших книг переведено и доступно на русском языке. Второй путь — воспользоваться подбором портфеля, эту услугу оказывают так называемые автоматические советники — робо-эдвайзеры.
Шаг 5: старайтесь не сбиться с курса
Цель реальна, но достичь ее можно только при регулярном пополнении «сундука» и грамотном вложении средств. Будет велик соблазн изменить приоритеты и потратить накопленное на текущее потребление. Будут появляться отговорки, «почему именно в этом месяце» и так далее.
Как стать самому себе тренером и помочь сохранить мотивацию? По возможности, автоматизируйте ежемесячные переводы — это позволит не думать о рутине. Поощряйте себя за прогресс в достижении целей, регулярно записывайте хронику своего прогресса. Как только процесс создания «пенсионного сундука» перестанет быть для вас «черным ящиком», а станет регулярной процедурой — вы почувствуете огромное облегчение и перестанете бояться наступления пенсионного возраста.
Источник: OpenEconomy
