Чем раньше начнете инвестировать, тем более обеспеченной будет жизнь. Но для каждого возраста есть свои нюансы — рассказываем, что нужно знать и делать, чтобы денег всегда хватало.
С 20 до 30 лет
Что в жизни: вы закончили университет и устроились на первую работу. Доходы пока небольшие, но быстро растут. Вы строите амбициозные планы и мечтаете о красивой жизни.
Финансовые цели: путешествовать, продолжить образование (в том числе за рубежом), купить машину или накопить на квартиру.
Просто начните инвестировать: с любой суммы, например 5% от зарплаты. Главное — регулярность (настройте автоматическое пополнение инвестиционного счета). Поставьте напоминалку в календаре: ровно через год после первого вложения процент зарплаты, который вы отправляете в инвестиционный портфель, нужно пересмотреть и увеличить. Повторите через год.
Пока вы молоды, можно инвестировать в более рискованные активы. Присмотритесь к ETF: каждая акция — часть диверсифицированного инвестиционного портфеля, в который могут входить акции десятков и сотен компаний по всему миру, корпоративные и государственные облигации, валюты и золото по биржевым ценам. Разные ETF отличаются разным уровнем риска: более рискованные могут принести больший доход.
С 30 до 40 лет
Что в жизни: вы востребованный специалист с хорошим опытом. Доходы стабильно растут. Подумываете открыть свое дело или увлечены серьезным хобби. Возможно, у вас появились семья и дети.
Финансовые цели: регулярно хорошо отдыхать, ведь вы много работаете. Купить новую машину, свое жилье или жилье побольше. Выйти на пенсию пораньше или работать на себя. Скопить капитал для детей.
Что делать: Во-первых, откладывайте больше. Если сберегали 5%, увеличьте процент ближе к 30% (сумма должна быть комфортной, иначе мотивация к сбережениям пропадет, и вы станете больше тратить).
Во-вторых, составьте список жизненных целей: краткосрочных (например, участие в Iron man: тренировки и экипировка) и долгосрочных (пенсия или образование для детей). На разные цели с разным сроком откладывайте деньги отдельно.
Как инвестировать: специалисты по финансовому планированию рекомендуют в этом возрасте 70—85% накоплений переводить в акции, а оставшееся — в облигации. Схема не универсальна, и вы сами можете распределять средства так, как считаете нужным, особенно если инвестируете не первый год. Если сомневаетесь, воспользуйтесь робо-эдвайзингом. Сервис сам подбирает оптимальные инструменты под ваши параметры: цель, срок инвестиций, приемлемый уровень риска и размер регулярных пополнений.
С 40 до 50 лет
Что в жизни: вы заработали хороший социальный, профессиональный и денежный капитал. Теперь все это работает на вас. Дети растут и получают образование.
Финансовые цели: купить загородный дом, недвижимость за рубежом, помочь детям с покупкой жилья или авто, гарантировать обеспеченную старость.
Что делать: тратить сбережения или прекратить инвестировать в пользу трат еще не время. Сфокусируйтесь на долгосрочных финансовых целях.
Здесь снова поможет осознанное планирование.
- Определитесь, в каком возрасте перестанете работать и финансово поддерживать детей.
- Прикиньте, какой месячный доход будет комфортным для вас на пенсии.
Допустим, вам 50 лет, вы хотите работать до 65 лет, а потом жить на 80% от своего текущего дохода до 80 лет, при этом у вас в накоплениях уже имеется 7 млн рублей. Допустим, вы получаете сейчас 100 тыс. рублей. Жить собираетесь на 80 тысяч рублей в месяц лет до 80-ти. Для удобства расчетов, будем считать, что инфляция сохраняется все время на уровне 3% в год, при этом зарплаты не индексируются. Значит, к 65 годам с учетом инфляции вам нужно накопить 21,8 млн рублей, из которых 7 млн у вас уже есть. Инвестировав эти 7 млн рублей в портфель со средней годовой доходностью в 8% (в рублях) и ежемесячно пополняя его на 10% от своей текущей зарплаты, вы сможете спокойно за 15 лет накопить 26 млн рублей. Этой суммы хватит, чтобы полностью удовлетворить все ваши потребности на пенсии.
- Проведите ревизию сбережений: насколько желания соотносятся с реальностью? Если рано начали инвестировать, план сойдется. Если нет, сейчас самое время это исправить, скорректировав инвестиционную стратегию.
Как инвестировать: цель инвестиций в этом возрасте — сохранение, а не быстрый рост. Поэтому специалисты рекомендуют увеличить количество облигаций в портфеле: чем больше акций, тем более изменчива его стоимость. Если денег у вас с запасом, и вы уверены в своих силах, можно продолжать инвестировать в акции. Главное правило: не делайте резких движений, так как компенсировать возможные ошибки ростом доходов в будущем вы уже не можете. Сохранять баланс помогут все те же ETF.
После выхода на пенсию
Что в жизни: дети выросли и получили образование, у них появляются свои семьи и дети, а у вас — внуки. Ваша семья хорошо обеспечена и с уверенностью смотрит в будущее.
Финансовые цели: достойный уровень жизни после выхода на пенсию. Путешествия. Качественная медицина.
Что делать: проведите ревизию пенсионной стратегии: оправдывает ли она ожидания, выполнен ли ваш план? Что еще можно улучшить (сделать это никогда не поздно)?
Как инвестировать: курс прежний — сохранение капитала. Но выводить деньги из активов и держать их в ячейке — неверный шаг. Лучше смените стратегию портфеля, ведь путешествия, отдых с внуками и качественная медицина требуют денег, а капитал по-прежнему может расти. Продавайте понемногу рискованные активы (акции) и включайте в свой портфель все больше консервативных инструментов, то есть облигаций. Чтобы получить деньги на жизнь, периодически выводите нужную сумму из портфеля.
