Как формируется государственная пенсия и сколько вы будете получать

Средняя пенсия в России, по данным Минтруда, — меньше 16 тысяч рублей. При этом почти половина будущих пенсионеров (44%) мечтают о доходе в 3–4 раза больше, чтобы комфортно жить после завершения карьеры. Сможете ли вы рассчитывать на такую пенсию от государства? Спойлер: нет. Разбираемся, из чего складывается пенсия, и считаем, сколько вам будут платить по достижении пенсионного возраста.

Фиксированная часть

Пенсия состоит из трех элементов: фиксированной, страховой и накопительной частей. Фиксированная — одинаковая у всех: в 2021 году она составляет чуть больше 6 тысяч рублей. Но, чтобы ее получить, физическому лицу или ИП надо набрать минимальный стаж и минимальное количество пенсионных баллов.

Пенсионный балл — это условный коэффициент, величиной которого оценивается каждый календарный год трудовой деятельности человека. Пенсионный балл зависит от ежегодных отчислений на обязательное пенсионное страхование и выбранного варианта пенсионного обеспечения: формирование страховой и накопительной пенсий или только страховой. По факту первый сейчас не работает: отчисления в накопительную часть «заморожены» до конца 2023 года.

Минимальный порог постоянно растет: после 2025 года для начисления фиксированной части понадобится 15 лет стажа и 30 баллов. Стажем считаются не все годы трудовой карьеры: например, в зачет не пойдет время, когда человек был самозанятым.

Некоторые категории граждан получают повышенную фиксированную часть пенсии: инвалиды, работники на Крайнем Севере (и в приравненных к нему районах), лица старше 80 лет или имеющие иждивенцев. Для них выплата (только фиксированная!) может достигать 25–27 тысяч рублей.

Страховая часть

Ее размер напрямую зависит от количества пенсионных баллов, накопленных к моменту выхода на пенсию. А они привязаны к зарплате, которую получал человек, пока работал. Все просто: за каждый год работы можно получить максимум 10 баллов — для этого зарплата должна составлять 122 тысячи рублей в месяц. Больше баллов не начислят, даже если зарплата в разы выше. А вот меньше — легко: например, с зарплаты в 30 тысяч рублей человек накопит всего около 2,46 балла в год.

Соответственно, после выхода на пенсию к фиксированной части будет ежемесячно добавляться страховая. Ее рассчитывают так: количество накопленных баллов умножается на стоимость 1 балла. Сейчас это 98,86 рубля, а в 2024 году балл будет «стоить» уже 116,63 рубля.

У ИП с баллами еще хуже: они привязаны к фиксированному размеру страховых взносов. Если годовой доход предпринимателя не превышает 300 тысяч рублей, он отчисляет в ПФР чуть больше 32 тысяч рублей. Это позволяет зарабатывать за год 1,384 балла, которые превратятся в 160 с небольшим рублей в месяц по тарифу 2024 года. Если доход выше, предпринимателю нужно заплатить в ПФР еще 1% от суммы общего дохода (за вычетом 300 тысяч рублей), но накопить принципиально больше баллов будет очень сложно.

Накопительная часть

Формируется из взносов в ПФР или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и тех дивидендов, которые приносит их инвестиционная деятельность. Причем взносов добровольных: все обязательные выплаты работодателя с 2014 года идут только на страховую часть. Раньше в накопительную работодатель перечислял 6% от размера фонда оплаты труда — если вам удалось за это время что-то скопить, эти средства тоже будут учтены при расчете пенсии.

Для расчета накопительной части пенсии сумма собранных взносов делится на 264 месяца (с 2022 года — на 270 месяцев). Это ожидаемый период выплаты пенсии, установленный законодательством. Результат и станет вашей ежемесячной прибавкой к пенсии — независимо от того, сколько вы проживете. К примеру, если за счет взносов вы накопили 250 тысяч рублей, то ваша ежемесячная прибавка составит около 1 тысячи рублей.

Многое зависит от фонда, которому доверены пенсионные накопления: то, насколько успешно он управляет вашими деньгами, напрямую влияет на размер накопительной части пенсии. В среднем доходность НПФ в 2020 году составила 5,2%, ПФР — 6,87% — не самые высокие цифры. Выбранный фонд можно поменять (лучше не раньше одного раза в 5 лет, чтобы не потерять инвестиционный доход). Но получить высокую доходность вряд ли получится. Фонды законодательно ограничены в выборе активов и, как правило, вкладываются только в высоконадежные бумаги: обычно это акции, корпоративные и государственные облигации (ОФЗ), российские валютные облигации.

Расчет пенсии

Примерно рассчитать, сколько вам будет платить государство, можно на калькуляторе на сайте ПФР. Допустим, 40-летний мужчина, не служивший в армии, который к моменту выхода на пенсию накопит 30-летний стаж при зарплате в 20 тысяч рублей (на всем протяжении трудовой карьеры), сможет рассчитывать на пенсию около 11 тысяч рублей.

Расчеты калькулятора ПФР

При зарплате в размере 50 тысяч его пенсия вырастет до 18 тысяч рублей, а при доходе 100 тысяч — до 30 тысяч рублей.

Видно, как с увеличением зарплаты разрыв между ней и пенсией стремительно увеличивается. Если при зарплате в 20 тысяч рублей пенсия составляет больше 50% от нее, то для 100 тысяч рублей — уже около 30%. В деньгах разница еще ощутимее: в первом случае разрыв составляет 10 тысяч рублей, во втором — около 70 тысяч рублей.

Личные пенсионные накопления

Если вы хотите больше получать на пенсии, то стоит начинать копить на нее самостоятельно, с помощью инвестиций, например через ETF.

Сколько нужно накопить, чтобы обеспечить комфортный уровень дохода, подскажет наш калькулятор. Он учитывает инфляцию, темпы роста зарплаты и ожидаемую доходность инвестиций. Главное — составить портфель с учетом своего отношения к риску и срока инвестирования. В этом поможет специальный робо-калькулятор.