Прежде чем вкладывать деньги в ценные бумаги, надо привести в порядок личный бюджет. Как именно выстраивать управление финансами, каждая семья решает по-своему. Делимся одним из возможных вариантов на примере семьи Екатерины Луриной из Санкт-Петербурга. Мы поговорили с ней и ее мужем Александром Лякиным о том, как в их паре согласовывают расходы на новую сумочку или машину, на чьи деньги путешествуют и покупают книги ребенку и почему общий бюджет изменил отношение ребят к деньгам.
Мои доходы были нерегулярными, поэтому мы решили считать их приятным бонусом
Мы с Сашей вместе почти 8 лет. Познакомились, когда я училась в университете, а через 9 месяцев поженились. Сначала я получала небольшую стипендию, а потом, уже после окончания вуза, долго работала фрилансером. Занятость и доход были нестабильными: сегодня деньги есть, а в следующем месяце нет.
Всерьез на мой заработок рассчитывать не приходилось, у меня не было возможности помогать Саше выплачивать ипотеку или финансово участвовать в ремонте квартиры, которую он как раз тогда купил. Поэтому все общие расходы легли на него, а к моей зарплате мы относились как к приятному бонусу. Когда начали жить вместе, Саша сказал: «Я работаю и обеспечиваю нас, а твоя зарплата идет на твои нужды и общие внеплановые расходы».
Так в нашей семье закрепилось правило «На деньги мужа мы живем, а на мои гуляем» — по нему мы планируем бюджет до сих пор.
У нас общий бюджет, но мы не складываем наши зарплаты в одну копилку
Все деньги, которые мы сейчас зарабатываем, считаются общими. Но это не значит, что в день зарплаты мы складываем их в одну копилку, у нас нет общих банковских карт или «семейных» счетов. Мои поступления лежат на моей карте, Сашины — на его, но мы понимаем, как выглядят совместные базовые траты, и отталкиваемся от них при покупках.
Примерно 13—15% из семейного бюджета ежемесячно уходит на еду, 6% — на коммунальные услуги и аренду квартиры для свекрови. Это обязательные платежи, которые как раз входят в категорию «Жить». Сюда же относятся траты на отпуск. Обычно мы выбираем бюджетные варианты (например, ездим в Сочи в несезон), поэтому не копим на путешествия, а просто покупаем билеты.
Никаких запретов на личные мелкие покупки у нас нет. Больше того: никому из нас нет дела до мелких трат другого. Это история про уважение внутренних границ: у мужа есть доступ к онлайн-банку моей карты, но ему просто неинтересно следить за моими расходами — так же и мне.
Наш бюджет строится на наших отношениях, а они — на доверии: мы всегда знаем, что можем рассчитывать друг на друга. Если я пойму, что мне что-то очень нужно, попрошу мужа перевести недостающую сумму и не буду чувствовать, что я ему должна. Так и я могу оплатить его курьерскую доставку и не требую это возместить.
«Мы придерживаемся принципа: никакая покупка не должна ставить под угрозу жизнь семьи. Мы не можем спустить все деньги на какую-то вещь, если после этого нам нечем будет оплатить коммуналку или еду в магазине. Это единственный критерий». Александр Лякин, муж Екатерины
Большие траты мы заранее просчитываем в Excel
Взаимная поддержка помогает нам и с крупными покупками. Обычно, когда речь идет о больших тратах, мы открываем Excel-таблицу с доходами и расходами и считаем, сколько денег останется после обязательных платежей и что нужно делать, чтобы закрыть финансовую цель.
«У нас есть продукты в трех банках: дебетовые, кредитные карты и копилка — накопительный счет с возможностью снятия, на который ежедневно начисляются проценты, — рассказывает Александр Лякин, муж Екатерины. — В первой колонке указаны сроки грейс-периода, в третьей — баланс на счетах. К примеру, в банке 1 сейчас есть 10 тысяч рублей на карте, 150 тысяч на накопительном счете и минус 100 тысяч на кредитке. Значит, общий баланс по банку — 60 тысяч рублей. В графе «Итого» мы указываем остаток с учетом расходов и ближайших доходов. Так мы прикидываем, насколько мы в плюсе и можем ли потратить деньги, например, на сумку или SSD-карту».
Например, пять лет назад мы поняли, что пришло время расширять семью. Тогда мы продали студию, которую Саша купил еще до нашего знакомства, и взяли в ипотеку трехкомнатную квартиру. Вскоре мы посчитали, сколько переплачиваем на процентах по кредиту, и подумали, что выгоднее будет взять заем на работе — его можно было получить, если ты отработал в компании хотя бы год. В итоге мне дали 500 тысяч на два года на условиях беспроцентной рассрочки, а мужу — еще 360 тысяч рублей под 6% годовых. Оставшуюся часть суммы мы заняли у родителей.
Перед тем как брать крупный кредит в банке, попробуйте сначала попросить о займе у работодателя: нередко организации идут навстречу сотрудникам, чтобы повысить их лояльность и «привязать» к работе. Заем бывает беспроцентным, а средства в счет погашения смогут вычитать прямо из зарплаты (сумму платежа определяют стороны). Бонус — не нужно собирать пакет документов, который требует банк, подтверждать кредитную историю и оформлять страховку.
За счет этого мы досрочно погасили ипотеку, но, чтобы вернуть деньги работодателю, около года нам пришлось экономить. Мы старались покупать одежду на распродажах, в секондах или винтажных магазинах; покупали готовую еду после 22:00 — в это время магазины дают дисконт, и в итоге получается дешевле, чем готовить дома. Еще ввели жесткий учет трат: в продуктовом магазине я считала каждую копейку, покупала только то, что запланировала, отслеживала, где есть скидки.
Таблица также помогла оценить наше текущее финансовое состояние во время карантина, когда мы решили купить новую машину. Тогда стало очевидно, что дальше автомобили будут только дорожать, и если нам нужен новый (той марки, о которой Саша мечтал с детства), то лучше покупать его сейчас. Но мы понимали, что вложим в него все накопления и останемся без финансовой подушки, да еще и в кризис. В итоге мы подумали и пришли к выводу, что вряд ли нас обоих одновременно уволят — хотя бы один сохранит работу, а значит, вся семья сможет жить на его зарплату. Поэтому решили рискнуть: в конце концов, новая работа как-нибудь да найдется, а машину всегда можно продать. И даже такое сложное решение приняли без ссор и конфликтов.
Мы стараемся инвестировать 20% своих доходов ежемесячно
Рассчитавшись со всеми кредитами и купив машину, мы начали копить новую подушку безопасности — для этого начали инвестировать часть доходов. Каждый из нас знает, что у семьи есть небольшой запас, которым можно воспользоваться в крайнем случае.
Пока это происходит не очень стабильно, но мы стараемся ежемесячно откладывать примерно 20% от общего дохода на два инвестиционных счета, чтобы каждый мог получить налоговый вычет. В основном покупаем акции российских компаний, но есть и небольшая доля фондов — около 5%. За 9 месяцев мы накопили сумму, которой хватит, чтобы покрыть обязательные расходы на 10 месяцев: разгуляться, может, и не получится, но на все необходимое точно хватит.
Я готова была смириться, что буду получать 30 тысяч, но Саша это изменил
В моей семье всегда была жесткая установка: нужно меньше тратить, а не больше зарабатывать. Поэтому я училась в петербургском Политехе по профилю «техника и физика высоких напряжений» (это прямой путь на какую-нибудь гидроэлектростанцию, в Ленэнерго или на завод «Севкабель»), готовилась работать по специальности и получать 30, максимум 50 тысяч рублей в месяц.
Но Саша изменил мой взгляд на деньги, для начала помог сменить сферу деятельности. Произошло это почти случайно: однажды, проходя мимо его монитора, я увидела опечатку в рабочем документе. Муж сказал: «Помоги отредактировать». Я сделала это, а затем Саша предложил мне самой написать текст — до сих пор помню, что это были программа и методика испытаний. В итоге я справилась с задачей лучше, чем прежний подрядчик, меня начали звать на фриланс, а когда проектов стало больше, стали приглашать уже на полноценные проекты. Так параллельно с учебой я начала осваивать профессию технического писателя. Сегодня работаю редактором и приношу около 30% семейного дохода, остальное — вклад мужа, он руководит проектами в IT-компании. Теперь я знаю, что нужно не экономить, а больше зарабатывать, и желание жить лучше сильно вдохновляет.
Поскольку с самого начала отношений мне не приходилось отдавать всю зарплату в семейный бюджет, я научилась тратить деньги на дорогие вещи и не считать это бездумным расточительством. Помню, когда начала работать в IT, я потратила одну из первых зарплат на новый гардероб в Massimo Dutti, а не в массмаркете, где одевалась раньше. Эти вещи долго были со мной и полностью окупились. А дорогое кольцо, которое я купила в декрете, помогло не «перегореть» в заботах о ребенке.
«Я вырос в 90-х, родители работали инженерами, зарабатывали немного. Приходилось откладывать на каждую покупку и хорошо думать, а так ли она нужна. Этот опыт научил меня, что нужно не экономить любой ценой, а искать способ заработать и просчитывать свои финансовые возможности. Потратить все, а потом думать, как я буду жить дальше? Со мной такого не случалось». Александр Лякин, муж Екатерины
Это правило работает и для Саши: я понимаю, что у него есть свои увлечения, и уважаю их. К примеру, недавно вместо монитора для компьютера Саша купил для работы OLED-телевизор, который обошелся в треть нашего общего бюджета. Конечно, мне сложно понять, зачем ему такая техника (а ему — зачем мне очередная сумка), но мы идем друг другу навстречу — это нас мотивирует и делает счастливыми в моменте.
Пытаемся объяснить ребенку, что деньги не достаются родителям просто так
Нашему сыну четыре года. Он уже понимает, что родители работают и получают зарплату, на которую могут ему что-то купить. Но в последнее время игрушек у него становится все больше, список «хотелок» продолжает расти, поэтому мы озвучили такое правило: «Если хочешь, то давай продадим что-то ненужное на „Авито“ и на эти деньги купим новые вещи». Это была первая попытка объяснить, что деньги не достаются родителям просто так. Но не последняя: уже готовимся к большому разговору на эту тему и присматриваемся к книгам по финансовой грамотности, которые сможем почитать вместе с сыном. Первая в очереди — «Пес по имени Мани».
Советы по ведению личного бюджета
- Excel-табличка с доходами и расходами действительно позволяет контролировать бюджет, планировать крупные покупки без ущерба для семьи, распределять деньги по разным категориям. Поэтому мы всем советуем ее вести.
- Если у вас ипотека или другой крупный кредит, уточните на работе — возможно, у вас есть возможность получить беспроцентный заем. Он дается на более короткий срок, но зато позволяет существенно сэкономить на переплате банку.
- Ежемесячно откладывайте часть дохода на подушку безопасности, это дает возможность чувствовать себя увереннее во время кризиса. Если решите потратить эти деньги, например, на крупную покупку, обязательно просчитайте, что будете делать, если один из членов семьи потеряет работу. И конечно же, после — копите на нее снова.
- Чтобы семейный бюджет не становился поводом для ссор, нужно заранее проговорить принципы, по которым вы будете его вести, и стараться их придерживаться. Хорошо, когда каждый член семьи может потратить часть денег на себя. Но никакая покупка не должна ставить под угрозу обязательные потребности семьи.
- Экономить нужно, но не стоит это делать любой ценой. Правильнее — искать способы увеличить свой доход — через смену своей профессии или с помощью инвестиций, например.
Что еще почитать:
