Вклад в банке по традиции считается одним из самых безопасных способов вложения денег. Но у него есть свои минусы. Разберем по порядку и рассмотрим альтернативу: инвестиционный инструмент, который надежнее и прибыльнее депозита, — FXMM ETF.
Банковские депозиты: главные риски
Депозиты устроены просто. Вкладчик отдает свои деньги на строго определенный срок банку, и банк зарабатывает с их помощью. Например, дает кому-то кредит под высокий процент. Вкладчик получает свой доход в виде процентов по депозиту.
Открываем приложение крупного банка. Депозит с возможностью пополнения и снятия на 3 месяца принесет всего лишь 4,45%. Годовая инфляция на уровне 5,3%. Нет, так заработать не получится. По долларовому депозиту ситуация еще более грустная: вклад с такими же параметрами принесет всего 0,25% годовых.
Досрочное закрытие вкладов. По условиям большинства банков выплата процентов происходит только по окончании срока, на который изначально размещался депозит. Это прописано в договоре. Вклад, разумеется, можно закрыть и досрочно. Например, если срочно понадобятся деньги на свадьбу или из-за форс-мажора со здоровьем. Но все накопленные проценты при этом сгорят.
Санация российской банковской системы. Уже несколько лет Банк России серьезно занимается «оздоровлением» финансово-кредитной системы в стране. В 2018 году были отозваны лицензии более чем у 30 банков. С начала 2019-го — еще у пяти. Часто особенно высокие процентные ставки предлагают банки с невысоким кредитным рейтингом. А значит, есть риск, что Банк России отзовет лицензию у такой организации. Если банк был участником системы страхования вкладов, его клиентам (вклады которых были оформлены корректно) быстро вернут деньги. Но в пределах 1,4 млн рублей (в эту сумму входят и начисленные до отзыва лицензии по договору проценты). Если вы хранили больше, придется вставать в очередь вместе с кредиторами банка и ждать реализации его имущества. Это дело не быстрое.
FXMM ETF: надежный, как депозит. Но лучше
Биржевой инвестиционный фонд FXMM ETF может стать отличной заменой депозиту. Он торгуется на Московской бирже с мая 2014 года. И с этого момента стоимость его акций только растет.
Стабильная доходность и надежность FXMM гарантирована двумя составляющими.
Фонд инвестирует в одни из самых надежных ценных бумаг в мире. Как и все ETF, FXMM — индексный фонд. То есть приобретая одну акцию этого фонда, вы покупаете набор ценных бумаг, входящий в определенный индекс. В данном случае — индекс Solactive 1-3 months Treasury Bills, структуру которого составляют несколько выпусков казначейских векселей США — US T-Bills со сроком погашения до 3 месяцев. Они работают по дисконтной схеме. Инвестор покупает US T-Bills со скидкой, то есть ниже номинала. А спустя заранее определенный срок правительство США гасит эти векселя уже по полной стоимости. За счет этой разницы инвестор и получает доход.
US T-Bills считаются одним из самых надежных инвестиционных инструментов. Гарантом по ним выступает правительство США — страна с сильнейшей экономикой мира. Эти бумаги еще называют безрисковыми. Инвесторы уверены, что правительство США при любых условиях выполнит свои обязательства перед держателями своих облигаций. Поэтому именно в них во время кризисов на фондовых рынках вкладываются самые опытные игроки, чтобы сохранить свои деньги.
Получить доступ к такому надежному инструменту как американские гособлигации инвестору из России — особенно начинающему, — довольно сложно. И фонд FXMM — один из немногих простых и удобных способов это сделать. За 3 месяца FXMM ETF показал рублевую доходность 7,2% (в годовом эквиваленте) , что выше уровня инфляции и доходности банковского вклада.
Почему доходность в рублях?
Все дело в использовании производных инструментов для операции «валютное хеджирование». Валютное хеджирование защищает инвестиции от колебаний курсов: доходность по FXMM будет на прежнем уровне вне зависимости от того, упал или вырос доллар. Но кроме того, из-за использования специально разработанного механизма фонд получает дополнительную доходность. Она примерно равна разнице между ключевыми ставками ЦБ РФ и ФРС.
У фонда FXMM ETF есть еще одна особенность, выгодно отличающая его от классических банковских инструментов: при желании его акции можно продать в тот же день, когда они были приобретены. То есть забрать свои деньги вместе с прибылью (чтобы она накопилась, нужно, разумеется, держать акции FXMM дольше дня) можно практически в любой момент.
С учетом текущего уровня инфляции классические инструменты вроде депозитов будут хорошим вариантом, если вы боитесь потратить свои деньги, например, на спонтанные покупки. Но когда нужно совместить надежность, прибыльность и свободный доступ к своим средствам, есть и другие — более современные — способы. Так что верьте в прогресс и не бойтесь использовать новые инвестиционные инструменты.
Кстати, недавно у рублевого FXMM появился долларовый «брат» — FXTB. Этот инструмент позволяет инвестировать в ту же корзину T-Bills, но без рублевого хеджирования. Это значит, что теперь на рынке есть замена и рублевому (FXMM), и долларовому вкладу (FXTB).
