Наш мозг часто обманывается и умудряется легко обманывать нас. Особенно когда попадает в когнитивную ловушку: одну из ста с лишним ситуаций, в которых срабатывает иррациональный шаблон мышления. Такие заблуждения влияют на все сферы жизни, в том числе на то, как мы строим долгосрочные отношения с деньгами. Вот что из этого может получиться.
Лучше синица в руках, чем журавль в небе
Что за ловушка. Гиперболическое обесценивание (hyperbolic discounting).
Как проявляется. Если нам предложат 10 тыс. рублей сегодня или 12 тыс. рублей через неделю, большинство выберет первый вариант, это подтверждает исследование Вашингтонского университета и классический «Стэнфордский зефирный эксперимент», юные участники которого предпочитали съесть одну сладость сразу, а не две через 15 минут.
Человек запрограммирован на немедленное удовлетворение своих потребностей: он выбирает быструю награду, даже если она невыгодная. Это заставляет откладывать до последнего важный рабочий проект ради просмотра нового сериала или гнаться за дофамином от ежедневного курения, вместо того чтобы дольше оставаться здоровым и экономить 26 тыс. рублей в год, как посчитали РИА Новости на основе данных ВЦИОМа.
Как избежать. Использовать метод ученых из Стэнфордского университета: они выяснили, что если человеку показать его состаренную фотографию, он согласится откладывать на пенсию 6,8% дохода, если «современную» — всего 4,4%. Также поможет оценка покупок в перспективе: что заставит меня чувствовать уверенность — новый смартфон сегодня или 100 тыс. рублей накоплений через год?
5 рублей не деньги
Что за ловушка. Эффект деноминации (denomination effect).
Как проявляется. Нам легче потратить мелкие купюры — 10 раз по 100 рублей, чем эквивалент той же суммы — 1 тыс. рублей — одной купюрой, доказали ученые из Нью-Йоркского и Мэрилендского университетов. Это заблуждение учитывают маркетологи: они устанавливают цену «со скидкой» и продают товар за 480 рублей вместо 500 либо рекламируют покупку в рассрочку на год всего за 100 рублей в день.
Как избежать. Носить в кошельке только крупные купюры, а небольшие покупки оплачивать с карты. Либо трансформировать ловушку в преимущество: например, выбрать один из наших челленджей, чтобы регулярно откладывать мелкие деньги.
Не видел — значит, не было
Что за ловушка. Эффект страуса (ostrich effect).
Как проявляется. Мы игнорируем неприятную, опасную информацию или ту, которая опровергает наше мнение о чем-то. Человек, решивший, что покупка квартиры под сдачу — выгодная инвестиция, перестает замечать, что стоимость аренды падает, а на рынке есть финансовые инструменты с более высокой доходностью. «Прятать голову в песок» можно и по другому поводу: не откладывать на пенсию, надеясь на государство, не ходить на регулярный осмотр к врачу, не платить штрафы вовремя.
Как избежать. Работать с неприятной информацией. Если вы склонны откладывать оплату ежемесячных платежей, настройте шаблоны в интернет-банке, чтобы приложение само списывало деньги. Поможет и работа с мотивацией: пообещайте себе серию любимого сериала, как только оплатите накопившиеся счета.
Совпадение? Не думаю!
Что за ошибка. Иллюзия кластеризации (clustering illusion).
Как проявляется. Нам кажется, что совпадения на самом деле результат некой закономерности. Например, вам никак не удается продвинуться по карьерной лестнице, а трое знакомых в этом году закончили программу MBA и получили 30%-ную прибавку к зарплате — и вы решаете потратить сотни тысяч на дополнительное образование в том же вузе.
Как избежать. Проверять, есть ли в совпадении причинно-следственная связь. Да, и Марк Цукерберг, и Билл Гейтс бросили университет — и стали миллиардерами. Но сколько всего среди миллиардеров людей без высшего образования?
Новое работает лучше старого
Что за ошибка. Эффект инноваций (pro-innovation bias).
Как проявляется. Заметнее всего — в момент выхода нового iPhone. Продажи обновленного гаджета всегда вызывают ажиотаж, но заявляемая полезность и инновационность новой модели — чистый маркетинг. Заблуждение, что новая вещь всегда лучше старой, вовсю используется в продажах: так нас стимулируют покупать товары «последнего поколения», «задающие тенденции», «меняющие рынок» и «заставляющие стать новым человеком».
Как избежать. Планировать покупки заранее и взвешенно оценивать необходимость каждой: точно ли нужна новая беспроводная зарядка за 16 тыс. рублей или старая еще справляется со своей работой?
Вижу то, что хочу видеть
Что за ошибка. Салиентность (salience bias).
Как проявляется. Наше внимание концентрируется на самых заметных чертах какого-то товара или события и игнорирует остальные, более существенные с практической точки зрения характеристики. Например, хорошая упаковка повышает продажи на 5,5% независимо от качества товара. Эта же ошибка заставляет выбирать кредит с самой низкой ставкой и закрывать глаза на дополнительные условия займа или воплощать мечту о «своей квартире», не учитывая низкую рентабельность инвестиций в недвижимость.
Как избежать. Доверять фактам, а не эмоциям. Покупая автомобиль, оценивайте не только скорость разгона до 100 км/ч, но и расход топлива, стоимость запчастей и расходы на страховку.
Бросать поздно
Что за ошибка. Невозвратные затраты (sunk cost fallacy).
Как проявляется. Начав вкладывать ресурсы (деньги, время или усилия) в проект, мы уже не можем остановиться, ведь это значит, что все было впустую. Известный пример — проект создания самолета «Конкорд», который Великобритания и Франция не заморозили даже после подтверждения его убыточности. Эта же ошибка заставляет оставаться на нелюбимой работе и ждать повышения или продолжать учиться в вузе, хотя если работать по специальности вы уже точно не хотите.
Как избежать. Не связывать решение отказаться от проекта с предыдущими затратами: главное — понять, рационально ли дальше вкладывать ресурсы. Например, если возможности выплачивать автокредит нет, можно не портить кредитную историю просрочкой платежей, а вернуть кредитную машину банку и временно пересесть на метро.
