В России культура частных инвестиций начала складываться в 90-х и пока не стала нормой жизни. За плечами частных инвесторов в США 200 лет практики и наработанные финансовые привычки, которые позволяют работающим людям создать и приумножить капитал. В России эти навыки также востребованы — давайте просто разберемся, с чего начать.
Начинайте с малого
Чтобы начать копить и инвестировать, нужны свободные деньги. Они не появятся, пока нет финансовых целей, плана и бюджета. Важно помнить, что деньги нужны не ради самих денег, а для достижения важных финансовых целей.
- Начинайте вести учет расходов. Получив реальную картину трат за месяц, спланируйте траты на следующие полгода-год. Прикиньте,
- от каких расходов можно отказаться
- , — отправьте эту сумму в накопления.
Российский портал Superjob выяснил, что уровень дохода и финансовое планирование взаимосвязаны. Люди с доходом больше 45 000 рублей в месяц втрое чаще ведут учет и планируют расходы, по сравнению с теми, кто зарабатывает 25 000 рублей. Накоплений у первой группы хватит на более долгий срок.
Одна из крупнейших в США брокерских компаний Charles Schwab подтверждает: те, кто планирует свой бюджет, в два раза чаще имеют накопления и в целом ощущают себя более финансово защищенными. Другими словами, планирование личного бюджета — полезная привычка, которой нам и американцам стоит учиться одновременно.
Подружитесь с цифрами
Чтобы копить и инвестировать успешно, научитесь правильно оценивать доходность и выбирать инструменты, которые приносят деньги.
46% россиян считают лучшим вложением денег покупку недвижимости, 29% — банковский депозит. Но все это — стратегии сбережения: вложение денег, чтобы их не потерять в номинальном выражении (реальная покупательская способность денег в этом случае под воздействием инфляции снижается).
- Если сдавать однокомнатную квартиру стоимостью 6 млн рублей за 30 000 рублей в месяц, доходность составит 6% годовых (и это без учета налогов, расходов на ремонт и упущенной выгоды от альтернативного вложения средств в ликвидные активы).
- Депозит в банке
- приносит те же
- 4,5–7% годовых
- . Официальная инфляция в стране за 2018 год составила 4,3%, реальная — до 10%. Между тем индекс Московской биржи в 2018 году вырос на 12,3%, с учетом дивидендов — на 19,09%.
Не бойтесь инвестировать
Альтернатива сбережению — инвестиции: вложение денег, которое может принести прибыль (реальный доход). Этот вариант в России пока непопулярен, только 7% сограждан готовы вкладывать деньги в акции. Для сравнения: 13,9% американцев владеют акциями, 10% вкладываются в инвестиционные фонды, 5,5% пользуются услугами доверительного управления.
- Каждый 10-й американец владеет акциями или средствами в инвестфонде, 33% частных инвесторов
- управляют портфелем самостоятельно
- (в среднем по миру этот показатель составляет 25%). Мы догоняем: на Московской бирже зарегистрировано
- 2,27 млн частных инвесторов
- — это в 2,5 раза больше, чем пять лет назад. Новые инструменты делают инвестиции доступными еще более широкому кругу людей.
Инвестиции — хорошая привычка, потому что на длинной дистанции она приносит доход: у вас станет больше денег. В России она тоже работает.
Доверьте сложные решения технологиям
Самостоятельные инвестиции требуют опыта, знаний и времени. Но технологии позволяют переложить эту работу на плечи автоматизированных сервисов. Учитесь доверять технологиям, а не советам инвесторов-самоучек.
В мире набирают популярность робо-советники (робо-эдвайзеры) — это автоматизированная платформа, которая самостоятельно подбирает инвестиционный портфель, отслеживает рынок и управляет портфелем, подстраиваясь под финансовые цели клиента и его готовность рисковать. Робо-советники позволяют зарабатывать на фондовом рынке, даже не разбираясь в его устройстве, и хотя работают по принципу личного финансового управляющего, имеют гораздо более низкий порог входа.
- В
- Yammi
- — сервисе Яндекс.Денег и FinEx — можно начать инвестировать всего с 5000 рублей. С крайне низко рисковыми инструментами и минимальной суммой вложений можно рассчитывать на доходность 6-7% (это уровень самых выгодных депозитов) а при вложениях более 100 000 рублей ожидаемая доходность достигает 14,55% годовых.
В США первые робо-советники появились около 10 лет назад. К 2025 году, по оценкам Deloitte, они будут управлять капиталом в $16 трлн. Charles Schwab прогнозирует, что к этому моменту они станут привычным инструментом для 58% американцев. Сейчас 60% пользователей робо-советников — молодежь, и вероятно, что с годами проникновение этой технологии будет расти (у автоматического советника Charles Schwab средний возраст клиента составляет около 40 лет, а счета «миллионеры» составляют около 15%). В России первый робо-эдвайзинговый сервис появился в 2016 году.
Обеспечьте собственную старость
Аналитики ТАСС выяснили: 84% россиян не верят в государственную пенсию как в основной источник дохода в старости, но лишь 19% при этом планируют жить на свои накопления. По данным РАНХиГС, в 2018 году физические лица направили на сбережения всего 4,2% доходов — минимум за 15 лет. Остальные не собираются прекращать работу, рассчитывают на подсобное хозяйство, на помощь детей и т. д.
В США, напротив, люди привыкли самостоятельно обеспечивать свою пенсию. Личные пенсионные накопления есть у 52% граждан. Деньги откладывают с юности: для 30% выпускников колледжей это главный финансовый вопрос, который опережает по значимости даже возврат кредитов за обучение. В среднем же к выходу на пенсию американец располагает суммой в $150 000—$286 000.
Нам стоит перенять этот подход. С одной стороны, государство сокращает социальные гарантии в области пенсий: заморожена накопительная часть пенсий, повышен пенсионный возраст, индексация пенсий не успевает за реальной инфляцией. С другой — оно поддерживает сбережения и инвестирование: предоставляет качественную систему страхования вкладов и эффективные налоговые вычеты с инвестиций.
Главное — коротко
За 200 лет в США сложилась культура обращения с финансами, которая помогает увеличить личные средства. Некоторые финансовые привычки американцев можно перенять: они работают и в России:
- Планируйте личный бюджет.
- Вкладывайте в ценные бумаги, в первую очередь в акции (а не в недвижимость и депозиты).
- Воспринимайте инвестирование не как игру на бирже, избегайте ставок на рост стоимости отдельных компаний или секторов — используйте индексные инструменты (ETFs) для инвестиций.
- Инвестируйте с помощью робо-советников.
- Самостоятельно копите на пенсию.
